Är Bitcoin en bubbla?

Bitcoin bubblaPriset på Bitcoins slår nya rekord varje vecka och allt fler vill vara med och tjäna pengar. Det är enkelt att köpa Bitcoins, det är bara att ta fram kreditkortet och välja valfritt belopp att skicka iväg. Det är därför fler än någonsin som får chansen att hoppa på tåget (vilket kan tala för att det kan ånga vidare ett tag till).

Precis som vid alla andra bubblor är det de minst informerade som känner sig manade att göra ett klipp strax innan det faller samman. Taxichaufförer, hårfrisörskor, fan och hans moster. Alla kastar de sig in och satsar en slant med samma iver som när jackpotten på Lotto når rekordnivåer.

Varför köper så många Bitcoins? Jo, priset stiger ju!

Den enklaste definitionen på en finansiell bubbla är att en stor del av efterfrågan kommer från köp som görs enbart i syfte att sälja vidare till ett högre pris (den sista idioten är ju inte född).

På bostadsmarknaden är bara en del av köpen spekulativa, det är ändå tillräckligt för att priset ska skena iväg och nå en felaktig nivå. I spekulationsbubblan Bitcoin gäller det i stort sett all efterfrågan. De flesta vet inte vad de köper, de bara ”hänger med”. Som lök på laxen har den våldsamma prisökningen och volatiliteten gjort att det inte längre finns någon naturlig efterfrågan eller användning för Bitcoins. Den har blivit oanvändbar av följande anledningar;

Bitcoin är för dyr

Den genomsnittliga transaktionskostnaden har stigit till över 200 kronor vilket gör Bitcoin helt oanvändbar inom exempelvis e-handel.

2. och för långsam …

Volatiliteten är så hög att priset kan ha hoppat upp och ner flera procent innan en transaktion har blivit genomförd.

Världens största återförsäljare av spel Steam har tagit bort Bitcoins som betalningsalternativ då den inte går att använda.

Är Bitcoin en valuta?

För att Bitcoin skulle kunna fungera som en världsvaluta skulle den behöva stiga till en miljon dollar . Detta faller på sin orimlighet eftersom transaktionskostnaden följer med uppåt och göra den än mindre användningsbar än vad som redan är fallet. Ett moment 22 och tillbaks på ruta ett.

Bitcoin kommer aldrig att kunna ge någon avkastning och det kommer aldrig att gå att ta ett lån i Bitcoin eftersom priset hela tiden måste gå upp.

Bitcoin är en felkonstruktion

Det kommer aldrig att finnas mer än 21 miljoner Bitcoins. Detta framhävs av förespråkare som en stor fördel gentemot s.k. Fiatvalutor. Centralbanker kan alltid trycka mer pengar och förstöra dess värde vilket inte går med Bitcoins.

Detta är fundamentalt feltänkt. För att en valuta ska kunna vara användbar måste penningmängden växa i takt med ekonomin, i annat fall skulle det hela tiden vara brist på pengar med deflation och ekonomisk kris som följd.

Virtuell kvasitillgång

Bitcoin är inte en valuta utan en virtuell kvasitillgång med enda funktion än att dölja illegala transaktioner på nätet. Med dagens ”marknadsvärde” värderas denna avkastningsbefriade tekniklösning till 2500 miljarder kronor.

Referenser

Steam stops accepting payments in bitcoins

Bitcoin millionaire: Don’t invest in bitcoin

 

Publicerad i Bitcoin Taggar: , ,

Har vi en bostadsbubbla i mitt kvarter?

bostadsbubbla i kvarteretDet verkar nu som om den glödheta svenska fastighetsmarknaden är på väg att kylas ner Även om bostadspriserna fortfarande är skyhöga i många områden går det inte längre att få lika bra betalt vid en försäljning som bara för några månader sedan. Under slutfasen av den uppåtgående prisspiralen är det allt fler betraktare (framförallt från utlandet) som höjt ett varnande finger för att prisutvecklingen på svenska bostäder i förhållande till hushållens köpkraft varit ohållbar.

En prisbubbla i en tillgångsklass uppkommer efter en period av ohållbara prisuppgångar som eldas på av spekulationer om framtida prisökningar. Kommer bostadspriserna i ditt område att fortsätta stiga, har de gått i taket eller ännu värre, är de på väg att falla genom golvet? Även om tecknen blir allt fler kan ingen veta säkert.

Även för den som inte tänkt sälja sin bostad kan det vara intressant att lära sig att identifiera en prisbubbla, särskilt som vi kanske är precis i ett läge när bubblan spricker.

Att identifiera en bostadsbubbla

1 Vad skulle det kosta att hyra?

Jämför kostnaden för att hyra med kostnaden för att köpa.

Under normala omständigheter ska den totala skattejusterade kostnaden (totala kostnaderna för lägenheten – skatteavdrag) för att köpa en ny bostad vara lägre än att hyra motsvarande bostad.

Att sätta sig i skuld för att köpa en bostad är ett risktagande vilket i en normalt fungerande marknad förväntas ge en vinst (lägre hyra) på samma sätt som risktagande genom investering i aktier förväntas ge en högre vinst (avkastning) än att ha pengarna på ett riskfritt sparkonto.

Den svenska bostadsmarknaden är reglerad och priserna på hyresrätter i populära områden är därför lägre än de skulle vara om marknadspriser rådde. Det går därför inte att jämföra priserna på den reglerade hyresmarknaden med marknadspriserna på bostadsrätter.

2 Fråga mäklaren

Hitta en bra fastighetsmäklare i ditt kvarter, och fråga om han eller hon tror att det finns en bubbla. Fråga andra människor också. Din revisor, finansiella rådgivare och vänner kanske kan ge värdefulla insikter om marknadsförhållandena, och – till skillnad från en fastighetsmäklare- har de inget intresse av att övertala dig att köpa ett hus eller lägenhet.

3 Historik

Titta tillbaka i tiden och se hur snabbt priserna har stigit. Oavsett om du köper ett hem för en kortsiktig investering eller långsiktigt boende är det alltid trevligt om det går att se fram emot en värdestegring. För snabba prisuppgångar kan signalera att priserna är redo att ta ett dopp. Nationellt har de inflationsjusterade bostadspriserna stigit med 500 % under de senaste 20 åren.

4 Skuldkvot

Hur ser skuldkvoten ut i ditt kvarter? Jämför priserna för bostäder med snittlönen i ditt område. Historiskt sett har pris-till-inkomst förhållandet varit runt 4 till 1, men i vissa områden är kvoten betydligt högre. Fundera kring om du själv skulle kunna köpa din egen lägenhet med den inkomst du har? När bostäder inte längre är överkomliga för de flesta köpare är det sannolikt att priserna kommer att falla. Med andra ord kan en bubbla vara redo att brista.

Skuldkvot för nya lån hos banken kommer 2018 att vara 4.5 gånger hushållets inkomst.

För att ta reda på medelinkomster och snittbelåning i ditt kvarter är det bara att söka på ditt eget namn här;

Hitta.se

5 Kartlägg din lokala bostadsmarknad

Din lokala tidning är ett bra ställe att börja, men du bör också kontrollera bra Internet källor. En sökmotor fråga för ”bostadsmarknaden”, ”hem försäljning” eller ”fastighetsbubbla” kan ge användbara resultat, inklusive de senaste nyheterna och analyser för större storstadsområden.

Booli
Hemnet

Tips för bostadsköparen

Det är lätt att dras med i en uppåtgående marknad där människor verkar göra lägenhetsklipp mest hela tiden. Kom dock ihåg att kloka investerare köper lågt och säljer högt. Om bostadspriserna redan är höga, kan de visserligen fortsätta att stiga, men risken med varje prisuppgång är att de istället kan börja sjunka.

• Fråga dig själv varför du vill äga ett hem, och utforska dina alternativ. Att äga sitt eget boende är för många ett mål i livet, men det är aldrig vettigt att betala för mycket för en bostad. Det betyder inte att du behöver ge upp på din dröm, men du kanske vill skjuta upp den om du ser tecken på en bubbla i ditt område.
• Gör en kalkyl på skillnaden mellan att hyra och köpa. Även om hyresalternativet verkar omöjligt där du bor kan det (just eftersom så många andra tänker likadant) ändå vara värt att höra av sig till hyresvärdar med en förfrågan.

Varningar

• Akta dig för säljare med ”goda råd”

Fastighetsmäklare lever på att sälja bostäder, så de har ett kraftfullt incitament för att få dig att köpa en. Oavsett vad din mäklare berättar om bostadsmarknaden, se till att du själv skaffar ett underlag. Om du använder Internet för att kolla in marknaden, se till att de webbplatser du besöker är ansedda och så opartiska som möjligt. Tänk på att mäklarfirmorna står bakom de flesta av de stora svenska bostadssajterna.

• Se upp för okonventionella lån

När bankerna vill dra ner risken i bostadslån är det allt fler köpare som vänder sig till alternativa långivare, inklusive att köpa ett hem utan kontantinsats. Bli inte förblindad av bostadsdrömmen. Även om dessa lån kan vara en snabb och enkel utväg, kan de vara riskabel, och vid den minsta prisnedgång kan du sitta med högre skulder än värdet på bostaden. Vid en försäljning i nedåtgående marknad kan du bli ställd på backen utan bostad men med bostadslån som fortfarande måste betalas av.

Bostadspriser Manhattan – Stockholm

Genomsnittspriset i hjärtat av världsmeteropolen New York var 2016 c:a 1200 dollar per kvadratfot. Det motsvarar ett pris per kvadratmeter på 108 000 kronor. Prisnivån i delar av Stockholm överstiger nu världsmetropoler som New York. Till skillnad från den senare är bostäder i den svenska huvudstaden inte internationellt eftertraktade.

Källor

Ekonomifakta: Bostadspriser

Manhattan lägenhetspriser

*) Så här har vi räknat;

1 kvadratmeter = 10,76 kvadratfot

USDSEK = 8,4

(10,76*1200*8,4 ~ 108 000)

Publicerad i bostadsbubbla Taggar: , ,

UC Riskprognos – Kredit-scoring, riskbaserad prissättning av lån

Riskprognos UCRisken med att låna ut pengar varierar beroende lånets och låntagarens egenskaper. Att sätta en risknivå eller premium på ett lån är därför en av de mest problematiska aspekterna av lån prissättning.

Ett antal riskjusteringsmetoder används för närvarande. Kreditpoängssystemen som började användas för mer än 50 år sedan är sofistikerade datorprogram som används för att utvärdera potentiella låntagare. De används för alla former av konsumentkrediter inklusive kreditkort, avbetalningslån, bostadslån samt små företagskrediter. En kreditriskprognos kan hämtas från leverantörer av kreditupplysningar som Upplysningscentralen (UC riskprognos), Bisnode eller Creditsafe.

Kredit scoring är ett användbart verktyg för att fastställa räntan på ett lån till en potentiell låntagare. Denna metod för att bestämma räntesatser på lån kallas riskbaserad prissättning. Banker som använder riskbaserad prissättning kan erbjuda konkurrenskraftiga priser på de bästa lånen för alla låntagare och välja att sortera bort eller prissätta även de lån som utgör de högsta riskerna.

Med detta system belönas låntagare med god kredithistoria för deras ansvariga finansiella beteende. Genom riskbaserad prissättning, får låntagaren med bättre kreditvärdighet ett reducerat pris och kan erbjudas lån med låg ränta som speglar de förväntade lägre förluster lånet förväntas medföra. Som ett resultat behöver de mindre riskfyllda låntagarna inte subventionera kostnaden för lån till personer med dålig kreditvärdighet.

Faktorer som påverkar UC riskprognos

Kreditvärdigheten för den som söker ett privatlån indikerar, inom rimliga gränser, sannolikheten för återbetalning. Det bör dock inte förutsättas att även de mest avancerade modellerna med fullständig säkerhet kan förutsäga i vilken grad varje enskild låntagare kommer att uppfylla sina skyldigheter; få sökande har så dålig prognos att det inte finns någon chans till återbetalning, och även den som på pappret verkar vara en riskfri kund kan hamna i framtida ekonomiska bekymmer.

På grundval av erfarenhet och i viss utsträckning intuition har lånehandläggare traditionellt bedömt vilken typ av sökande som är mer benägna att medföra kostnader stora att affären blir olönsam. Vilja och förmåga att återbetala lånet är de primära faktorerna som skall beaktas i bedömning av kreditrisker. Sökande som inte har för avsikt att betala tillbaks lånet är så klart inte önskvärda, liksom de som, men inte av strikt oärlighet, är ekonomiskt oansvariga.

Det andra kriteriet, förmåga att återbetala, provas mot en statistikdatabas som innehåller uppgirfter om ålder, kön och familjesituation, yrkesmässig och ekonomiska ställning, inkomst och förmögenhet. I allmänhet.

Banken är givetvis intresserad av att den som ansökt om ett privatlån har goda moraliska, personliga, yrkesmässiga och ekonomiska egenskaper.

Förr i tiden kunde subjektiva faktorer som personlighetsdrag påverka chansen att få ett lån. Vilket ”rykte på byn” den sökande hade spelade roll och även saker som skvaller och lösa rykten kunde göra att ett lån avslogs. De datasystem som idag används tar givetvis inte hänsyn till några andra faktorer än strikt objektiva fakta. Någon diskriminering från den digitala lånemarknaden förekommer därför inte.

Genom allt avancerade datorsystem går det idag att erbjuda mindre snabblån även till kunder som tidigare varit helt utestängda från den reguljära kreditmarknaden.

Svenska kreditupplysningsföretags riskprognos

Vad är UC Riksprognos

Källor

FED Minneapolis: How do lenders set interest rates on loans?

Nber.org: Factors Affecting Credit Risk in

Publicerad i UC Taggar: , , ,

Hur räknar banken ränta på lån?

ränta på lån
  • Hur sätter banken räntan på ett lån?
  • Hur beslutar långivaren om räntan?
  • Vad är effektiv ränta?
  • Hur beräknas räntan

Hur räknar banken på lån?Hur sätter banken räntan på ett lån?

Räntan är priset på pengar och i de flesta fall den viktigaste faktorn för hur mycket det kostar att låna pengar. Räntan på pengar som banken lånar ut återspeglar hur riskabel banken tycker att en låntagare är.

Banken tar ut en högre ränta från vissa kundgrupper för att skydda sig själv från förluster. Den ränta som betalas ovanpå marknadens pris på pengar och det påslag som konkurrensen mellan andra banker medger kan därför ses som en försäkringspremie. Banken låter låntagarna betala för en försäkring för att täcka förluster från kunder i det gemensamma kollektivet av kunder.

Hur beslutar långivaren om räntan?

Riksbanken och marknaderna påverkar utgångspunkten för låneräntor men den som har störst betydelse för låneräntan är individen själv. Vad du arbetar med och var och hur du bor kan göra skillnad. Här är några av de faktorer som påverkar räntan på lån;

  1. Lokala förutsättningar: utlåningsmiljön i din lokala marknad kan innebära att utlånginsräntan blir antingen högre eller lägre än det nationella genomsnittet. Den som är bosatt i en kommun med ansträngd arbetsmarknad och är sysselsatt i en osäker bransch kan räkna med högre ränta eller bli nekad lån helt och hållet.
  1. Din kreditvärdighet: eftersom din kredit värdering är ett mått på hur tillförlitliga är du sannolikt att vara, och den representerar hur ansvarar du är med kredit, det är en stor del av din ränta. Om du har en hög kredit värdering, är du sannolikt att belönas med en lägre ränta, eftersom du kommer att uppfattas som en lägre risk för fallissemang.
  1. Handpenning/storlek på lån: hur mycket du lägger initialt kan påverka din ränta. Om du betalar en stor handpenning vid exempelvis ett bilköp blir räntan lägre.
  1. Längden på lånet: desto längre in i framtiden lånet löper desto fler händelser kan inträffa på vägen. Lån på längre perioder har därför oftast högre ränta än kortare lån. Ett treårigt billån är i allmänhet billigare än ett lån på sex år. Ett bostadslån med rörlig ränta är också billigare än ett fast lån med lång löptid.
  1. Typ av ränta: I de flesta fall innebär rörlig ränta lägre ränta än ett med fast ränta. En del låntagare föredrar lån med fast ränta eftersom det är förutsägbart och inte medför oro för höjda lånekostnader i framtiden.

Alla ovanstående faktorer kombineras, oftast med någon form av datoralgoritm, för att komma fram till den ränta som kunden erbjuds.

Vad är effektiv ränta?

Enligt myndigheternas riktlinjer ska svenska banker och kreditgivare informera låntagare om räntekostnaden med effektiv ränta. I den effektiva räntan ingår ränta på lånet plus alla andra kostnader uttryckt i procent per år.

Hur beräknas räntan

Om du lånar 100 000 kronor från en bank i ett år och betalar 6000 kronor i ränta för det året, är räntan 6 procent. Här är beräkningen:

Ränta på ett lån = räntekostnad/lånets storlek = 6000/100 000 = 6 procent

Antag att banken tar en aviavgift på 25 kronor för varje månadsbetalning av räntan.

25 * 12 = 300 kronor

Den totala kostnaden för lånet är nu 6 000 (ränta) + 300 (avgifter)

Den effektiva räntan blir då 6300/100 000 = 6,3 %

Referenser

SEB: Ränteskola bolån

Riksbanken: Hur går ett beslut om räntan till?

Hallåkonsument: Vad är effektiv ränta?

 

Publicerad i banker, kreditvärdighet, räntor Taggar: , , ,

Genomsnittsinkomst för alla löntagare

Genomsnittlig månadslön Sverige

Vad är genomsnittslönen i Sverige?

  • Lönearbetare tjänade 2016 i genomsnitt 32 000 kronor.
  • Medianlönen 2016 var 30 000 kronor.

Hur mycket tjänar en höginkomsttagare?

  • Höginkomsttagare definieras som den tiondel av befolkningen som tjänar mest.
  • En tiondel av befolkningen hade 2015 en bruttolön som var högre än 45 000 kronor i månaden.

Hur lite tjänare en låginkomsttagare?

  • Låginkomsttagare definieras som den tiondel av befolkningen som tjänar minst.
  • En tiondel av befolkningen hade 2015 en bruttolön som var mindre än 22 000 kronor i månaden.

 

Publicerad i inkomst, kreditvärdighet, Lån Taggar: , , , ,

Enkla lån – fyra alternativ för att låna utan säkerhet

några enkla lånMed ett enkelt lån utan säkerhet går det att låna pengar till nästa alla ändamål. Du kan använda pengarna för att starta ett företag, lägga om dyra lån eller till vad som helst. Men innan du lånar gäller det att se till att förstå hur dessa lån fungerar och vad alternativen är.

Grunderna i lån utan säkerhet

  • Ett lån utan säkerhet använder vårt goda namn som insats. Motsatsen är exempelvis hypotekslån med säkerhet i en bostad – om inte lånet återbetalas har långivaren rätt att sälja bostaden.
  • Med blankolån har ingen egendom pantsatts som säkerhet. Detta gör dem lite mindre riskabla för dig (låntagaren) eftersom konsekvenserna inte är lika omedelbar om du misslyckas att återbetala.
  • Långivaren, däremot, tar en större risk med ett oprioriterat privatlån. De har inte någon egendom att sälja för att omedelbart återvinna skulden, men naturligtvis finns det andra alternativ för att driva in betalningen (till exempel utmätning av lön). Eftersom långivarna tar en högre risk, tar de betalt för det i form av högre räntor för lån utan säkerhet.
  • Ditt kreditbetyg är en av de viktigaste faktorerna som avgör huruvida du kommer att få ett lån och vilket som är det högsta lånebeloppet du kan bli beviljad. Om du har en hög kreditvärdighet, betalar du lägre räntor och får fler alternativ tillgängliga.

Blancolån

Det finns flera typer av blankolån med för och nackdelar. Det gäller att välja det lån som bäst uppfyller dina behov samtidigt som det minimerar kostnaderna.

Blankolån är den vanligaste typen av privatlån. Som namnet antyder, ges lånet in blanco – med endast en signatur och ett löfte om att betala. Det behövs i många fall inte ens en underskrift på papper och penna. Med e-legitimation blir låneavtalet bindande utan att några papper behövs skrivas under. Det finns alltid aktuella erbjudandenbra lån utan säkerhet från många banker och kreditföretag.

Kreditkort

Kreditkort är ett annat vanligt sätt att låna. När du använder ett kreditkort finns pengar tillgängliga på kortet upp till en viss gräns. Du får inte ett engångsbelopp i början av lånet, som med ett blankolån istället lånar du i samband med inköp precis så mycket som behövs. Om du behöver mer pengar vid ett senare tillfälle är det bra att ta ut pengar från bankomaten eller handla upp till den avtalade kreditgränsen. Kreditkort är populära eftersom de gör upplåning lätt: när du är godkänd, kan du låna praktiskt taget omedelbart. Tyvärr, den ränta du betalar på kreditkort är generellt ganska hög.

p2p-lånPerson till person lån

Peer till peer är lån direkt mellan privatpersoner. Den största och mest populära svenska webbplatsen för p2p lån heter Lendify och där kan det gå att få ett billigare lån än vad som är möjligt hos vanliga långivare.

Lån med låg inkomst

Det är inte omöjligt att få ett lån med låg inkomst, men det är svårt. Du har färre val och måste vara beredd på att betala mer än en låntagare med högre inkomst. I vissa fall kan det vara helt omöjligt och då är det bara att jobba för att bygga upp kreditvärdigheten till en tillräckligt hög nivå för att bli beviljad ett lån.

Det bästa sättet att förbättra sin kreditvärdighet är genom att prioritera återbetalning av skulder i tid – även små lån kan göra skillnad.

 

Publicerad i Uncategorized Taggar: , ,

Högsta blankolånet, hur mycket går det max att låna?

stort lånKonkurrensen på marknaden för stora privatlån har förbättrats genom att det går att skicka in en låneansökan online där det finns både fler och bättre låneerbjudanden.

På marknaden för privatlån finns det många låneerbjudanden med varierande återbetalningstid och villkor med stora lån för individer med stabil privatekonomi mindre lån för låntagare med låg kreditpoäng.

Trenden är tydlig med snabbare, större och enklare lån till lägre räntor och schysstare villkor.

Stora blankolån bör endast användas till investeringar, inköp av värdebeständiga kapitalvaror eller för att samla lån och göra förbättringar privatekonomin. För en småföretagare kan det vara nödvändigt att låna pengar för att betala in skatter eller en stor leverantörsfaktura. För den som har skulder på flera håll är det ofta fördelaktigt med ett större billigare lån för att betala tillbaks dåliga krediter.

Största lånet just nu 500 000 kronor

Lätt att få stora lån med en stark kreditvärdighet

Den som har stark kreditvärdighet är kung på lånemarknaden: det är lätt att få ett stort lån med låga räntor. Men tänk på att långivare som kan erbjuder dessa lågprislån tittar på många variabler i sin kreditbedömning som långvarig fast anställning och bostadsadress.

 

 

Publicerad i Lån Taggar: , ,

Låna pengar trots dålig kreditvärdighet

kreditvarderingAtt få låna pengar trots dålig kreditvärdighet är ett problem för många konsumenter. När du vill ta ett lån från en bank eller finansinstitut görs en bedömning av låntagare baserat på en kreditprofil. Kreditvärdering är vad långivaren använder sig av för att bilda en uppfattning av kundens återbetalningspotential.

Att bli placerad i ett fack för mindre önskade lånekunder på grund av dålig kreditvärdighet är vanligare än vad många konsumenter vet. Vad ännu färre kanske vet är dock att det finns många olika långivare som gärna lånar ut pengar även till personer med låg kreditvärdighet och svagt kreditbetyg. Det gäller bara att hitta det bästa lånet för situationen.

Låneansökningar blir ofta avvisade av banker och finansinstitut på grund av låg kredit värdering eller en negativ lånehistorik. Dåliga betyg kan bero på en mängd skäl som gamla lån, försenade återbetalningar, felaktig information som mottagits av banken eller upprepade ansökningar om lån. En kreditpoäng kan alltid förbättras, men detta tar tid. Den som är i akut behov av ett lån inte har en allt för imponerande kreditvärdering har som tur är flera alternativ.

Varför kan kreditvärdigheten gå ner?

Det finns många orsaker till att en kreditvärdighet kan gå ner. Det första som associeras med kreditbetyg är betalningsanmärkningar men det finns många andra orsaker till att kreditvärdigheten kan justeras ned. Att byta adress många gånger på grund av nytt jobb kan indikera en osäker tillvaro. Långivare vill se stabila ekonomiska förhållanden som inte ändras allt för mycket och ofta.

Några tips för konsumenter med dålig kreditvärdighet

Om make, vän, släkting eller sambo har en bättre kreditpoäng är det bättre chans att få lån med en gemensam ansökan. En gemensam låneansökning har mycket högre chans att bli beviljad.

Samla dåliga lån

Den som dragit på sig dåliga lån som blir till hög ränta på grund av tidigare dålig kreditvärdighet kan samla lån till ett större och på så vis sänka månadskostnaden. Det blir billigare med ett större lån till lägre ränta än många små och dyra lån.

Undvik lån med UC

Konsumenter som vet med sig att de har dålig kreditvärdighet bör undvika att söka smslån där uppgift som kontrolleras direkt leder till avslag. Välj istället lån utan UC kontroll så ökar chanserna. En annan anledning till att undvika lån med UC är att många förfrågningar i sig sänker kreditvärdigheten.

 

Publicerad i kreditvärdighet, UC Taggar: , ,

Moank förändrar lånemarknaden

Moank hemsidaMoank är en nyaktör på marknaden för mindre personlån som erbjuder enkla krediter med utbetalning inom ett dygn.

Via belöningssystemet ”Credification Program” sänks räntan med tiden för kunder som betalar i tid.

Moank erbjuder lån från 5 000 – 20 000 kronor till nya kunder med fast ränta som sedan kan gå ner.

  • Minst 22 år
  • Max 2 betalningsanmärkningar
  • Ingen skuld hos kronofogden
  • Årsinkomst minst 120 000 kronor
  • Legitimering med Bank-ID

Läs mer om Moank

Publicerad i personlån Taggar: , , ,

Daypay – snabblån med direkt utbetalning till Swedbank

DaypayDaypay är ett av de få snabblåneföretagen som kan göra direktinsättningar på bankkonton i Swedbank.

Överföringar sker varje dag och pengarna finns på kontot inom en timme efter att lånet beviljats.

Daypay är en seriös aktör på konsumentkreditmarknaden som erbjuder små korta lån till en rimlig kostnad.

Fördelar med Payday

  • Ingen UC på lån under 10 000 kronor
  • Svar direkt på lån i realtid
  • Utbetalning till Swedbank och Handelsbanken inom en timme

Snabblån med direktinsättning

Kraven på snabba krediter ökar och för många konsumenter är det inte längre tillräckligt hög servicenivå att få tillgång till krediter samma dag. Helst ska pengarna betalas in direkt på kontot så fort ansökan är beviljad. Denna form av hypersnabba lån bör tas med försiktighet och endast utnyttjas i absoluta nödfall. Sms lån är snabba att få men ska betalas tillbaks redan efter en månad.

 

Publicerad i UC Taggar: , , ,

Kreditvärdighet och lån. Låna pengar med lågt kreditbetyg

KreditvärdighetDe flesta banker och andra långivare använder kreditupplysningar från UC (Upplysningscentralen) eller Bisnode för att ta in uppgifter om kreditbetyg. Kreditbetyg påverkar hur mycket pengar de vill låna ut och under vilka villkor. Kreditbetyget påverkar också hur mycket det går att förbättra sina lånevillkor genom att samla lån och förhandla om räntan på gamla krediter.

Kreditvärdigheten i form av ett kreditbetyg påverkar även vid köp på avbetalning eller mot faktura. Det är dock inte bara kreditbetyget som avgör chansen att få ett lån. Banker har även egna modeller som komplement till en upplysning. Mindre självständiga långivare använder modeller som fäster mindre vikt på kreditupplysningen och där går det därför ofta att få ett lån trots dålig kreditvärdighet.

Stark kreditvärdighet

En hög kreditvärdighet innebär att en person bedöms ha en högre betalningsförmåga. Det innebär större möjligheter att få handla på kredit, köpa varor eller tjänster på avbetalning eller få bättre villkor genom att samla gamla lån i ett nytt och billigare.

Svag kreditvärdighet
Det kan vara knepigt att få ett billigt lån för den som har svag kreditvärdighet. Risken bedöms som större för att lånet inte ska betalas tillbaka om det framkommer ekonomiska tveksamheter vid en kreditupplysning. Det finns dock långivare som lånar ut pengar utan att ta någon UC.

Följande påverkar kreditvärdigheten

  • Antal lån, krediter och belopp.
  • Betalningsanmärkningar och andra anmärkningar.
  • Inkomst.
  • Civilstånd (gift eller ogift)
  • Fastighetsinnehav etc.

Vad är kreditvärdighet?

Bra kreditbetyg dåligtEtt kreditbetyg är ett mått på kreditvärdigheten – det vill säga en bedömning av förmågan att betala räkningar i tid och undvika betalningsanmärkningar.

Innan en bank eller annan långivare lånar ut pengar vill de veta om kunden kommer att betala sina räkningar, inklusive amorteringar och räntor. Därför gör de en så kallad kreditbedömning och tar en kreditupplysning. Kreditvärdighet eller kreditbetyget utgår oftast från en kreditupplysning från ett upplysningsföretag som UC eller Bisnode anger risken för att en person ska få en betalningsanmärkning inom det närmaste året.

Alla medborgare över 18 år har ett eget kreditbetyg. Beräkningen utgår från de uppgifter som finns registrerade i din kreditupplysning och jämförs med övriga invånare i Sverige. Även om en person inte har en betalningsanmärkning kan risken bedömas som förhöjd, beroende på hur uppgifterna i kreditupplysningen ser ut. Ett kreditbetyg från UC beräknar exempelvis risken att få en betalningsanmärkning på 12 månaders sikt.

Publicerad i betalningsanmärkning, kreditvärdighet, Lån Taggar: , ,

Maximal rabatt på bostadslån?

Max rabatt på bolånAllt dyrare bostäder gör att lånekostnaderna gräver djupa hål i plånboken även om räntan är rekordlåg. Att förhandla och pruta med banken blir allt vanligare. Men det finns banker där du inte behöver ta en fajt med din banktjänsteman för att få maximal rabatt på bolånet – Skandia.

Med Skandia bolån får den som ansöker om ett bolån för villa, bostadsrätt eller fritidshus automatiskt maximal rabatt. Genom att samla sparande, aktiekonton och fonder hos Skandia går det att få bolån med högsta tänkbara rabatt.

Det är gratis att ansöka om ett bolån hos Skandia.

Läs mer här om Skandia Bolån

Publicerad i räntor Taggar: , , , ,

Hur upptäcks en bostadsbubbla?

Ropa på vargenHushållens bostadslån stiger oavbrutet till nya rekordnivåer. Optimistiska köpare har sedan länge skakat av sig tråkigheter som amorteringar och relationen mellan den egna inkomsten och lånets storlek. Det enda som räknas är hur mycket det går att låna till dagens låga räntor.

Under många år har den ena efter den andra experten ropat på vargen för att få krypa till korset med svansen mellan benen.

Inget tycks kunna stoppa bostadslokomotivet från att ånga vidare.

Senast ut att varna för att kraschen väntar runt hörnet är ex finansminister Anders Borg (DI 2016/5/24) som menar att ett prisras är en tidsfråga. Kommer han att få rätt och i så fall varför?

husbubblaGår det att veta om vi är i en bubbla?

Att upptäcka en fastighetsbubbla är svårt. Om fler vore medvetna om att ekonomiska bubblor är ett naturligt inslag i hur vi människor fungerar och drog lärdom av historien skulle prisutvecklingen vara mer resonlig och fler skulle dra sig ur marknaden när tecknen blir för tydliga.

För att kunna upptäcka nästa fastighetsbubbla, är det viktigt att först veta vad det är vi letar efter. En fastighetsbubbla är en ökning av huspriserna som är större än vad som kan motiveras av hushållens inkomstutveckling och där skalet därför gradvis blir allt tunnare och allt lättare kan krackelera med en plötslig förändring av förutsättningarna (som exempelvis en räntehöjning).

Media och bostadsbubblan

homestylingNär det råder hausse på en marknad är medias verklighetsbeskrivning målat med de ljusaste av färger. TV-program som handlar om att fixa hus eller styla bostadsrätter för att öka priset blir allt populärare. Tidningarnas artiklar om de dyraste husen i nya ”heta” områden och böcker om hur man blir rik på fastigheter lockar en allt större läsekrets.

Precis som en van aktiesparare drar sig ur marknaden när Aftonbladet börjar ge aktietips kan även andra bubblor identifieras när medias intresse når feberaktiga nivåer. Det är viktigt att förstå fastighetsmarknaden som helhet och inse att fastighetspriser både kan gå upp och ner. När medias positiva publicitet kring ämnet övergår till en hype, kan det vara ett tecken på att vi är i eller närmar oss en bubbla.

Villaägare har inte längre råd att ”köpa sitt eget hem”

Ett annat sätt att identifiera en bubbla är när hushållen inte längre har råd att ”köpa sitt eget hem”. Anta till exempel att en familj köpt sitt radhus för 10 år sedan för 2 miljon kronor. Idag har grannen sitt hus till försäljning för 6 miljoner vilket motsvarar en prisökning på 200 procent. Dock ökade husägarens hushållsinkomst endast med 30 procent under perioden. I huvudsak skulle samma familj som köpte huset för 10 år sedan inte ens vara i närheten av att kunna köpa sitt eget hus och dämed få nobben av banken.

Investerare kan inte hitta lönsamma objekt

Ett annat tecken på en bubbla är när investerare inte kan hitta fastigheter som ger tillräckliga kassaflöden. Det har under senaste åren blivit vanligare att privatpersoner köper bostadsrätter i syfte att hyra ut dem i andra hand. Intresset för den typen av affärer har dock enligt flera byggföretag svalnat betydligt under senaste tid.

I det här scenariot blir det allt svårare att kunna ta ut hyror som täcker lån, utgifter och ger en önskvärd avkastning. Den enda anledningen till att folk ändå i slutfasen är villiga att betala höga priser är att de tror att priserna bara kan fortsätta upp och att någon i framtiden kommer att betala ett ännu högre pris.

Den oundvikliga konsekvensen av galopperande priser är att marknadens prisnivå inte längre kan hållas upp eftersom hushållen inte längre har råd och spekulanter inte längre ser några framtida värdeökningar. Allt fler köpare drar sig även de ur eftersom riskerna upplevs som för höga.

När det gäller fastighetsbubblor och köp under ovanstående premisser är den risk du tar ditt eget val. Om du ändå måste köpa en bostad just nu bör du hitta en riktigt ”motiverad säljare” så att du kan få till en bra affär.

I Sverige tar köparen smällen

Skuldslav2008 drogs hela världsekonomin ned av fastighetskraschen i USA. I USA var det bankerna som tog smällen av prisraset. I USA togs bostadslån med fastigheten som säkerhet och de hushåll som köpt för dyrt och ångrat sig kunde därför dra sig ur skadefria så fort husets värde understeg lånet genom att helt enkelt lämna tillbaks nycklarna och flytta ut.

I Sverige är en låntagare personligt återbetalningsskyldig för sitt bostadslån. Även om fastigheten säljs kommer banken att fortsätta kräva in återstående skulder – resten av livet. Personliga konkurser blev den sista utvägen för många i efterdyningarna av 90-talets fastighetskris.

Källor

Dagens Industri: Borg: Boprisraset en tidsfråga

Ekonomifakta: Hushållens skulder

 

 

Publicerad i Finansiella bubblor Taggar: ,

Frogtail – Säkra lån utan säkerhet upp till 25 000 kronor

Frogtail - säkert lån utan säkerhetFrogtail erbjuder lån för speciella behov upp till 25 000 kronor.

Om du har fyllt 18 år och inte har något skuldsaldo hos Kronofogden kan du göra en gratis ansökan.

Du får ett förslag direkt på skärmen och om du vill ha lånet så väljer du sedan belopp och återbetalningstid.

Frogtail gör utbetalningar till bankkonton samma dag om ansökan blivit godkänd innan klockan ett på dagen.

Läs mer om Frogtail

Publicerad i smslån Taggar: ,

Bättre räntor med P2P lån

p2p lån

Säg hej då till banken och låt folket låna av varandra! Det är tanken med P2P lån (person till person lån).

Tanken är att om privatpersoner lånar direkt av varandra kan den som lånar få en lägre ränta och den som lånar ut får en högre sparränta än vad banken kan erbjuda (idag 0%).

Person till person lån är en spännande låneform som är intressant för många låntagare. Som långivare eller investerare måste man dock vara medveten om att det innebär risker och endast en liten del av sparkapitalet bör därför riskeras på direktutlåning till privatpersoner.

Läs mer här om p2p lån

Lendify förmedlar lån mellan privatpersoner

En svensk webbplats som förmedlar lån mellan privatpersoner är Lendify.

Läs mer här om Lendify

Publicerad i person till person lån Taggar: ,