Bolån med svag kreditvärdighet

Claes BengtssonBolån trots svag kreditvärdighet, går det?

– Jo, det går att få ett bostadslån även med en låg UC score.

Här finns lånet:

 


Svea Ekonomi

Bolån upp till 7 500 000 kronor

✓ Inga dolda avgifter eller dolda räntekostnader ✓ Snabb handläggning och snabb utbetalning

Skicka in en kostnadsfri ansökan på nätet och få ett preliminärt lånelöfte redan samma dag. Det går att låna upp till 85 % med ett bottenlån, resterande del betalas med eget sparande eller ett topplån.


Bolån med svag kreditvärdighet

Bostadslån med dålig UC

Bostadslån med dålig UC

Äntligen! Att få ett bostadslån med dålig UC kan verka nästan omöjligt och det kan vara mycket frustrerande.

Som tur är finns det långivare som kommer att godkänna ditt bostadslån oavsett din kredithistoria.

Ja, det kommer att bli lite dyrare men vad är det inte värt att få ett eget hem? Om lånet sköts och betalas punktligt kan räntan dessutom sänkas över tid.

Huslån med betalningsanmärkning

Topplån för kontantinsats

Att hitta ett huslån med betalningsanmärkning behöver inte vara omöjligt. Genom att ansöka på nätet kommer du snabbt kunna välja mellan en rad olika alternativ för ditt bostadslån.

Bästa metoden för att få ett huslån med betalningsanmärkning är att vara två som söker.

Topplån för kontantinsats  är ett lån till kontantinsats som ges utan säkerhet. Det är egentligen ett vanligt blancolån eller privatlån men kallas populärt för topplån. Det bidrar med den sista delen av finansieringen av ett bostadsköp ovanpå bostadslånet.

Minst 15 % av bostadens pris måste finansieras med pengar som inte är bostadslån. Den som inte har tillräckligt eget sparande i samband med köpet kan låna till kontantinsatsen med lån som inte har bostaden som säkerhet, ett så kallat blancolån. Ett blancolån har högre ränta än bolånet och ska vanligen betalas tillbaka inom högst 15 år.

Topplån för kontantinsats


Bank Norwegian

BANK NORWEGIAN: Blancolån med ränta från 4,99 % ✓ Kan användas som topplån ✓ 600 000 Kr


Bolånetak kräver topplån

Tidigare fanns ingen begränsning för hur hög andel av bostadens pris som kunde belånas, det var upp till banken att göra den bedömningen.

Sedan den 1 oktober 2010 har det införts ett bolånetak vilket innebär att det inte går att låna mer än 85 % med ett vanligt bostadslån eller bottenlån. Det går inte längre att ta ett topplån i samma bank som bostadslånet.

Topplån för kontantinsats måste tas från en annan bank än bolånet

Topplån för kontantinsats

I Sverige har priset på bostäder ökat snabbare än löner under väldigt många år. En anledning till det är de väldigt låga räntorna på bolån. En annan att bankerna låtit kunderna slippa amortera (betala tillbaks) på lånen och endast betala ränta.

Många bedömare både i Sverige och utomlands menar att den svenska bostadsmarknaden visar tecken på en prisbubbla. Om priserna på bostäder skulle börja falla kan det leda till en lågkonjunktur med arbetslöshet och stora förluster i banksystemet.

För att minska risken för banker och bostadsköpare införde Finansinspektionen den 1 juni 2016 ett amorteringskrav vilket innebär att nya låntagare måste amortera ner bostadslån till 50 % av bostadens värde. Lån på över 70 % av bostadens värde ska amorteras med 2 % per år och lån över 50 % med 1 % om året.

Ett topplån i from av ett blancolån har en högre ränta än bottenlånet och måste alltid amorteras tills det är helt betalt, ofta som högst inom 15 år.

Skuldkvotstak

Även om det inte finns något lagstadgat skuldkvotstak är tumregeln hos de flesta banker att de maximalt lånar ut 5-6 gånger årsinkomsten. Den som tjänar 400 000 kronor om året kan alltså i de flesta fall högst låna 2 miljoner för att köpa en bostad. Banker får inte bevilja större lån än vad kunden klarar av att betala.

Bolånekunder måste också klara ett stresstest som ska visa att deras privatekonomi klarar av kostnaderna för lånet även vid en kraftig ränteuppgång. Därför får en bank inte både bevilja ett bostadslån och ovanpå det ett topplån för kontantinsats.

Pengar från topplån för kontantinsats till bostadsköp

Det första och största hindret för att köpa sitt eget hem är pengar. Det är knappast någon som har råd att köpa ett hus eller bostadsrätt utan att få hjälp med finansiering.

Med dagens låga ränta, som dessutom går att dra av på skatten, tar även den som har pengar lån. Även den som har tillräckligt för att köpa en bostad kontant vill inte binda upp sparkapital i en fastighet. Pengarna kan ju istället investeras i andra tillgångar som aktier och andra värdepapper.

De flesta bostadsköpare tar ett bottenlån hos banken som täcker upp till 85 % av köpeskillingen. Resten ska formellt betalas med ”egen insats” vilket för de flesta tolkas som pengar från eget sparande. Eftersom banken som beviljar bostadslånet har säkerhet för lånet i fastigheten är de egentligen inte intresserade av varifrån kontantinsatsen kommer.

Hur mycket kan jag låna?

Hur mycket kan jag låna?

Hur mycket pengar det går att låna totalt (topplån plus bottenlån) beror på dina ekonomiska förhållanden. För att få en ungefärlig bild av det högsta lånebelopp som kan fås är det bra att göra lite överslagsberäkningar.

I huvudsak kokar en beräkning av maximal storlek på ett bostadslån ner till två nyckelnummer: bruttoinkomst och månadsutgifter. Tänk på att när banken tittar på din bruttoinkomst tar de bara hänsyn till de källor som är kontrollerbara vilket vanligen innebär de senaste tre årens deklarerade inkomst.

Om du lön är högre än vad som framkommer vid en kreditupplysning går det att hämta in ett intyg från arbetsgivaren.

En tumregel i Sverige är att bostadslånet högst får vara 5-600 % av årsinkomsten hos låntagaren, detta kallas även skuldkvot. Det betyder dock inte att denna regel tolkas strikt och på samma sätt hos alla, det är bara ett ungefärligt riktmärke. Vissa hushåll har låga utgifter, ingen bil, sparkapital på banken och andra tillgångar.

De kan bli beviljad ett högre lån. Hushåll med flera bilar, blancolån och andra skulder kanske inte kan få något lån alls trots en bra inkomst.

Att tänka på med topplån

Det är många som har ögonen på svenska banker och deras utlåning. Bolånetak och amorteringskrav är två metoder för att bromsa utlåningstaken. Banken vill i högre grad än tidigare se att en bolånekund har pengar till den egna insatsen.

Att behöva låna pengar till kontantinsatsen kan därför få en del banker att dra öronen åt sig. Det kan därför vara bäst att låta en annan person teckna topplånet, till exempel en förälder.

Kontantinsatslån

Kontantinsatslån är ett lån för att finansiera insatsen. Den som vill låna pengar till en bostad måste kunna finansiera köpet med minst 15 % som inte är bolån. Att köpa en bostad utan att ha pengar till kontantinsatsen kan bli knepigt. Köp av villa eller lägenhet är för de flesta den största affär vi gör i livet och anledningen till att det finns ett bolånetak är att skydda både låntagare och långivare från framtida förluster.

Svårigheter att betala tillbaks lånet kan bland annat uppstå till följd av arbetslöshet eller sjukdom.

Alla lån registreras i offentliga register så om banken är stenhård på att finansieringen utöver bolånet måste ske med egna pengar är ett blancolån inte en framkomlig väg. Den bank där du vill ta ditt bostads- eller villalån kommer att se lånet när de tar en kreditupplysning vilket leder till ett avslag.

I praktiken finns det dock flera vägar runt bolånetaket genom att dela upp lånet i ett bolån och ett blancolån.

Att köpa ett hus eller bostadsrätt är en stor investering. Man vad kan den som inte har råd med kontantinsatsen göra? Det finns egentligen bara två alternativ: vänta med köpet och spara pengar eller ta ett lån.

Spara pengar istället för kontantinsatslån

kontantinsatslån

Att spara till insatsen istället för att ta ett kontantinsatslån är en utmärkt idé, men det tar tid och tålamod. Ett problem är att om sparandet är för litet så finns risken att priset på bostäder hinner stiga fortare än sparkontot. Att spara tillräckligt med pengar kräver uppoffringar. Det gäller att dra in på i stort sett allting under ett år.

För att köpa en bostad för två miljoner kronor krävs en egen insats på 300 000 kronor. För den som inte har något sparande alls och en normal inkomst kan det helt enkelt ta för lång tid för att det ska vara realistiskt.

Om du väljer att spara kan det vara en bra idé att öppna ett högräntekonto och binda pengarna under ett eller flera år.

Tjäna mer pengar

Istället för att jaga runt efter någon som kan låna ut pengar kan ett annat angreppssätt vara att se till att tjäna mer pengar och på det sättet snabbare skrapa ihop till insatsen. För den som jobbar inom vården kan ett enkelt sätt att höja sin inkomst vara att hoppa in som semestervikarie under sommarmånaderna.

Att jobba övertid eller ta ett extrajobb kan vara andra framkomliga vägar. Genom att kavla upp ärmarna och lägga in en extra växel kan det vara fullt realistiskt att spara ihop tillräckligt på ett år. Om du har pengar, men inte tillräckligt, är definitivt ett alternativ för att få upp farten.

Dra ner på utgifter

Att höja sin inkomst är den ena delen av ekvationen för att få igång ett högre sparande. Den andra är att dra ner på utgifter. Det finns många poster som går att dra ner på eller eliminera helt.

Är det exempelvis helt nödvändigt med en egen bil? Genom att sälja bilen och skaffa ett busskort kan det gå att få ner månadsutgifterna med många tusen kronor. Om ett eget hem är viktigare än en bil kan det vara något som bör övervägas.

Hur många utgiftsposter som kan plockas bort beror på hur stark viljan till uppoffringar är. Exempelvis går det kanske att klara sig utan betalkanaler, tidning och utekvällar under en begränsad tid.

Lån för att betala insatsen

Lån för att betala insatsen

Det är vanligt att den som inte har tillräckligt för att betala insatsen lånar pengar från släkt eller vänner. Det är dock inte alla som har rika föräldrar och lån från omgivningen leder i många fall till personliga slitningar och förlorad vänskap. Om du kan låna från vänner eller familj måste du se till att prioritera dessa skulder före alla andra utgifter.

Många undviker att låna av nära och kära av flera anledningar. Dels är det en regel att inte blanda ihop vänskap med affärer och sedan kan det kännas jobbigt att behöva redovisa sin privatekonomi för umgängeskretsen.

Det kan därför ofta vara bättre att försöka låna från en anonym kreditinstitution – det behöver inte vara den samma som där du tänker ta ditt inteckningslån, och lånet kan ha många olika namn som privatlån, blanco lån eller bara lån utan säkerhet.

Så vad är nackdelen med att ta ett separat kontantinsatslån för att betala insatsen? För det första kommer du att behöva betala tillbaka insatslånet samtidigt med bostadslånet. Eftersom blancokrediter normalt har en betydligt högre ränta än bolåneräntor kommer du dock att få betala mer för din bostad än om du hade sparat ihop pengar först.

Amorteringskrav bolån

Amorteringskrav bolån

Efter att amorteringskrav införts på bostadslån har kostnaden för att låna till att köpa ett eget hus blivit högre för den som måste låna mycket pengar. Villapriserna har stigit mycket kraftigt och det gäller för varje låntagare att ta höjd för kommande räntehöjningar i sin bolånekalkyl.

att tänka långsiktigt när det gäller villalån eftersom amorteringstiden ofta är väldigt lång, ofta upp till 50 år. Det gäller därför att vara säker på att privatekonomin förblir stabil under överskådlig tid och att beredskap finns för att hantera oförutsedda omständigheter som kan påverka återbetalningsförmågan.

Om du använder ditt hem som säkerhet för ett villalån, måste du överväga om ändamålen för lånet är så viktiga att du kan riskera ditt hem?

Slutligen, om ett villalån används för att betala av befintliga skulder, måste du se till att du har planerat återbetalningen av skulden ordentligt för att förhindra att en liknande situation uppstår i framtiden.

Glöm inte att hitta en villaförsäkring för att skydda dig mot olyckor, inbrott och andra oförutsedda händelser.

Amorteringsförsäkring

Om du har amorteringsförsäkring kommer du mer sannolikt att godkännas för ett bostadslån. Anledningen till detta är att din långivare vill känna sig trygg när du tar ett bostadslån, och om du har en dålig kreditvärdering så finns det ingen säkerhet där.

Men om du har försäkringar för amortering av bostadslånet, känns det mer bekvämt för långivaren att ge dig ett bostadslån, trots din dåliga kreditvärdering.

Kreditvillkoren blir hårdare vilket gör det svårare att finansiera ett bostadsköp enbart med lån. Redan nu krävs 15 % kontantinsats för att köpa ett hus.

rantaI det nuvarande marknadsläget med räntor som hela tiden ligger lågt, är det mycket frestande att ligga kvar med rörlig ränta eftersom det kostar mindre pengar.

Ett annat skäl till att många väljer att ligga kvar med rörlig ränta är den stora osäkerheten på marknaden. Räntorna har flera gånger varit på väg upp för att sedan plötsligt börjat gå ner igen.

Även om allt fler talar om att räntorna ska gå upp och Riksbanken snart måste höja räntan igen är det ingen som vet åt vilket håll rörelsen kommer att bli på långt sikt.

Det är många som sitter med stora lån som hoppas på lite dåliga tider och en nedåtgående rörelse på räntemarknaden och därför väljer att stanna kvar på rörlig ränta.

Mer om villalån

Finansinspektionen: Amorteringskrav på nya bolån

Lämna ett svar

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *

*