Låna pengar med dålig kreditvärdighet

Claes BengtssonGår det att låna pengar med låg kreditvärdighet och betalningsanmärkningar?

Ja, det går alldeles utmärkt!

Det är en vanlig missuppfattning att en eller flera betalningsanmärkningar helt stänger dörren för ett lån. Det går även att få ett bolån med dålig kreditvärdighet.

Så här fungerar det:

Moderna långivare ser till helheten, de stirrar sig inte blinda på historiska misstag utan ser till kundens framtida möjligheter – därför kan de ofta bevilja lån även till kunder med en svagare kredithistorik.

Här finns lånen:


Frogtail

FROGTAIL: Ansvarsfull kreditgivning

✓ Enkelt lån upp till 40 000 kronor ✓ Utbetalning till banken redan samma dag 

✓ Betalningsanmärkning inget hinder

Svea Ekonomi

SVEA: Amorteringsfritt upp till 12 månader

Låna från 2000 - 400 000 kronor ✓ Bolån upp till 7,5 miljoner ✓ Enkel ansökan

✓ Dålig kreditvärdighet behöver inte vara ett hinder

Goodcash

GOODCASH: Lån utan säkerhet upp till 30 000 kr

✓ Låna från 5000 kronor till 30 000 kronor 

✓ Svag kreditvärdighet, betalningsanmärkning och utmätningsförsök inget hinder.

Ferratum

FERRATUM: Mer än pengar till alla

✓ Beviljar lån till kunder med dålig kreditvärdighet om det om det inte finns skuldsaldo.

Monetti

MONETTI: Hur mycket vill du låna?

✓ Lån kan beviljas förutsatt att det inte finns någon skuld hos kronofogden.

Låna pengar med dålig kreditvärdighet

Ett svagt och lågt kreditbetyg hos UC och andra upplysningsföretag kan ha flera orsaker. Det behöver inte betyda att det saknas förutsättningar att klara av att betala tillbaks ett lån.

Faktorer som drar ner kreditpoängen kan vara ny adress, nytt jobb, eget företag, betalningsanmärkning eller låg inkomst. Dessa är alla faktorer som påverkar det kreditbetyg bankerna baserar sina kreditbeslut på.

Lån utan kreditvärdighet

Digitala kreditlösningar gör att det i idag går det att få ett lån utan kreditvärdighet. Traditionella låntagare har inte varit villiga att ta på sig en svårberäknad risk. Därför vill de inte låna ut pengar till kunder med trassliga affärer.

Risken är att de kanske kommer att misslyckas med att betala tillbaka pengarna.

Denna kundkategori har istället blivit en marknad för nytänkande långivare. Nya långivare som använder sig av en helhetssyn på varje individs ekonomiska förutsättningar.

Lån utan kreditvärdighet

Sanningen om lån trots hög riskprognos och dålig scoring är att de inte är omöjliga.

Många nya långivarna ser annorlunda på utlåning än vad många föreställer sig. Som med allt annat i den finansiella industrin är lån trots betalningsanmärkning ingenting annat än affärer.

Det är lätt att tro att dessa långivare utnyttjar människor som hamnat i ekonomiskt trångmål. De flesta långivare vill dock att kunden ska kunna betala tillbaks sitt lån. Du kan låna pengar trots en betalningsanmärkning.

Detta förutsätter dock att det inte finns något skuldsaldo hos Kronofogden.

Samlingslån med låg kreditvärdighet

Samlingslån är ett populärt sätt att samla lån på ett ställe och på så vis sänka kostnaderna för lånet.

En anledning till att det går att få ett samlingslån med trots många tidigare förfrågningar hos UC är att det är naturligt att en kund med många små lån även har gjort många ansökningar om lån.

Sms lån med betalningsanmärkningAtt få ett sms lån, snabblån eller vanligt lån med låg kreditvärdighet är svårare men helt omöjligt är det inte, scrolla ner så hittar du några hemsidor där det går att få ett lån.

Låna med betalningsanmärkning

Låna med betalningsanmärkning

Om man inte betalar sina räkningar i tid hamnar de förr eller senare hos ett inkassoföretag som tar över ansvaret för att driva in pengarna. Då tillkommer flera olika avgifter och ränta ovan på det.

Om man trots uppmaning inte betalar kan skulden överlämnas till Kronofogdemyndigheten och man får en s.k. betalningsanmärkning. Men det behöver inte vara helt kört att få ett lån, om skulden är betald är chansen riktigt god.

En betalningsanmärkning kan ses som ett sorts straff för att man inte skött sin ekonomi som man borde och innebär ett den personliga kreditvärdigheten ses som dålig.

Normalt är man helt utestängd från alla möjligheter att låna pengar om man har en anmärkning.

Banken gör oftast inte någon helhetsbedömning av en persons faktiska betalningsförmåga utan konstatera bara att man inte är att lita på och ger avslag på alla låneansökningar.

Som tur är finns det många mindre aktörer som ser till helheten och kan bevilja ett sms lån till kunder som de bedömer ha betalningsförmåga.

Det finns de som inte delar det här mycket stränga synsättet. Att man har slarvat med en liten räkning, kanske för att man varit bortrest eller bytt adress betyder ju faktiskt inte att man behöver vara helt opålitlig.

Det finns därför ett fåtal företag som specialiserat sig på att låna ut pengar till personer med betalningsanmärkning. De ser till helhetsbilden och har man en inkomst och i övrigt hyfsad ekonomi får man ofta ta ett snabblån eller mikrolån trots den där anmärkningen.

Lån för att lösa lån hos kronofogden

Långivaren som alltid ställer upp – Kredit 365. Här kan du ansöka om ett lån även om du har fått en prick (betalningsanmärkning) hos kronofogden. Lånet ska betalas tillbaka inom 30 dagar.

Låna bara om du riskerar värre problem eller högre kostnader om du inte snabbt tar ett lån – inte till shopping!

Om du inte tidigare varit kund hos Kredit 365 kan du låna upp till 3000 kronor helt gratis. Om du gör din ansökan en vardag under kontorstid har du normalt pengarna på ditt konto samma dag.

Lån med många betalningsanmärkningar

En betalningsanmärkning, hur liten och obetydlig den kan tyckas vara och trots att skulden sedan länge är betald, förstör din kreditvärdighet i 3 år.

Det finns dock möjligheter att få ett sms lån med betalningsanmärkning på mindre belopp. Om du har hamnat i en riktig knipa och behöver låna en mindre summa snabbt finns det även ett alternativ för den som har anmärkningar.

Krediter med kort återbetalningstid kan ibland leda till problem för låntagaren.

Scoring

När en långivare granskar en ansökan från en kund som vill ta ett personligt lån trots låg scoring ser han just detta;

  • Någon som i det förflutna har underlåtit att betala sina skulder i tid
  • Som har lånat för mycket pengar
  • En kund med betalningssvårigheter

Vad han ser och vad han kan lita på är uppgifterna i kreditupplysningen. Om ”scoringen” från kreditupplysningsföretaget är låg innebär det en hög riskprofil. Det innebär en dålig prognos för att pengarna ska betalas tillbaks.

Låntagare som inte klarar en upplysning gör därför klokt i att ansöka om lån utan kreditupplysning istället.

Så det spelar egentligen ingen roll om låntagaren blev tvungen att möta oväntade situationer som ingen kunde förutse. Det finns tyvärr aldrig någon bra orsak till en dålig kreditvärdighet.

Om inte kreditupplysningen ger positivt besked har långivaren ingen möjlighet att bedöma hur låntagaren kommer att bete sig i framtiden. Och även om det låter orättvist, är den totala kreditbedömningen inte en fråga om förtroende utan om en risk.

Lån med många förfrågningar

Varje gång en långivare tar en kreditupplysning registreras en så kallad förfrågan hos upplysningsföretaget (till exempel UC). En förfrågan registreras oavsett om lånet blir beviljat eller inte. Även om kunden själv väljer att avstå från ett erbjudet lån kvarstår förfrågan i registret.

Många förfrågningar påverkar chansen att få ett lån negativt. Det är därför många låntagare föredrar att söka hos en långivare som inte tar en UC upplysning.

Låna pengar trots många förfrågningar

En dålig kreditupplysning signalerar att hög risk, vilket långivaren noterar. En långivare tjänar inte några pengar med att ge ut ett enda lån.

För att affärerna ska gå runt, lånar de ut pengar till många kunder. Statistiskt sett missar sökande som har dåligt kreditbetyg ofta att betala sina räkningar i tid och ibland inte alls.

Därför kompenserar långivaren sig för den förhöjda risken genom att en högre ränta tas ut för kunder med dåliga kreditbetyg.

Det kan tyckas orättvist att behöva betala andras slarv när vi vill låna pengar.

Vi kan tycka att det inte finns någon anledning att betala extra för att andra människor inte gör rätt för sig. Men det är det enda sättet som en långivare kan erbjuda lån trots dålig kreditvärdering.

Lån med många förfrågningar

På andra sidan av lånet, är sökande i behov av pengar. Det kan bero på att något oväntat har hänt och det behövs kontanter.

En person med svag kreditvärdering vet att pengar på kredit inte är allmänt tillgänglig för honom/henne på grund av vissa gångna misstag.

Han vet att han inte kommer att göra samma misstag igen och önskar att långivarna skulle lita på att detta påstående är sant.

Om du är en låntagare, måste du förstå är att det enda sätt att överbevisa en skeptisk långivare är att ha en oklanderlig kredit historia.

Även om tidigare misstag fortfarande finns noterade i din kreditupplysning, måste de senaste sex månaderna av din kredithistoria vara fria från sena inbetalningar och missade betalningar.

Vid ansökan som databehandlas automatiskt och ger svar på lån direkt på skärmen kommer det garanterat att innebära avslag på låneansökan.

För en låntagare, innebär ett sms lån som är den vanliga låneformen för konsumenter med dålig kredithistoria, högre räntor, lägre lånebelopp och mindre flexibla återbetalningsprogram.

Villkoren för lånet är inte fördelaktiga. För låntagare med dålig kreditvärdighet finns det inte många alternativ att välja mellan. Om du funderar över vilka risker långivaren tar, kan du kanske förstå varför den högre räntan tas.

Om låntagaren använder medlen klokt och betalar de månatliga avbetalningarna i tid, kommer detta att registreras i kreditrapporten och det höjer låntagarens kreditvärdering.

Därmed blir finansieringskällor med bättre lånevillkor tillgängliga. Lån från snabblåneföretag är ibland den enda lösningen för en person med dålig kreditsituation.

Även om dessa lån är dyra kan de innebära fördelar med tiden. Om betalningarna görs enligt plan ger det på sikt ett bättre kreditbetyg som gör det möjlighet att låna med bättre villkor.

Vad sänker kreditbetyget?

kreditbetyg

Går det att låna pengar trots låg inkomst eller lågt kreditbetyg? Tidigare misstag som lett till en betalningsanmärkning drar ner kreditbetyget i flera år och det är svårare att låna pengar med låg kreditvärdighet.

Vad många inte vet är att kreditbetyget även påverkas negativt av att byta adress eller arbetsgivare. Långivare vill se stabila förhållanden och är snabba att dra öronen åt sig för allting som signalerar motsatsen.

Även den som har en hög inkomst kan därför ha ett lågt kreditbetyg på grund av andra omständigheter än ekonomiska.

Nya moderna långivare på nätet fäster mindre vikt på fyrkantiga kreditupplysningar och bedömer istället varje låneansökning på egna meriter.

De vet att de flesta människor inte passar i en och samma mall och kan hitta lösningar även för kunder med låg inkomst eller låg scoring.

De väger in hela situationen (som ofta kan vara bättre än vad siffrorna i en UC visar) och strävar efter att hitta en individuellt anpassad lånelösning för alla situationer.

Hos Lastoffer finns långivare som erbjuder lån trots betalningsanmärkning. En eller flera betalningsanmärkningar ger ett lågt kreditbetyg och normalt avslag på låneansökan hos alla banker.

Men det finns många lån som både är flexibla, prisvärda och inte har några extra avgifter för den situationen. Låntagaren betalar bara ränta för den tid pengarna används och lånet kan betalas tillbaks när som helst.

De långivare vi har valt att rekommendera har kontrakt som är enkla och lätta att förstå och utan luriga villkor eller några dolda avgifter. Det går snabbt att ansöka om ett enkelt lån och pengarna finns på kontot inom några dagar.

Lån med låg kreditpoäng

Låg kreditpoäng

Den som har en låg kreditvärdighet på grund av låg inkomst eller betalningsanmärkningar får det svårare att få godkänt på en låneansökan.

Det kan tyckas omöjligt att få låna pengar med liten inkomst. Att få godkänt på de billiga lån som annonseras av bankerna blir praktiskt taget omöjligt och att skicka in ansökningar som leder till avslag drar bara ytterligare ner kreditbetyget.

Alternativen för den som har ett lågt kreditbetyg är begränsade men det finns flera möjligheter att få ett hyfsat lån. Men låg kreditpoäng innebär en svagare ställning och dåligt förhandlingsläge så i princip är det bara att acceptera eller nobba de erbjudanden som ändå ges.

Det finns dock ingen anledning att acceptera villkor som är så ogynnsamma att de riskerar leda till en ännu värre situation. Då är det bättre att tacka nej och vända sig någon annanstans.

Många svenskar med dålig kreditvärdighet tror att sms lån är den enda låneformen som är tillgänglig för den som behöver låna pengar snabbt.

De har betydligt mjukare godkännandekriterier än bankerna men det är ett dyrt sätt att få kontanter på. Smslån har hög ränta och ännu högre förseningsavgifter för den som missar en återbetalning. Den som tar ett sådant lån måste vara säker på att kunna betala tillbaks i tid annars kan det bli riktigt dyrt.

Bäst chans för ansökan om lån

Genom att först informera sig om hur det går till att låna pengar med lågt kreditbetyg går det att undvika att slösa tid på att fylla i ansökningar bara för att nekas upprepade gånger och istället söka lån där chansen att få igenom en ansökan är som störst.

De flesta människor kommer vid något tillfälle i livet behöva låna pengar. Ett lån kan behövas när det är tuffa ekonomiska tider eller för att fullfölja dina drömmar.

Tyvärr är det alltför många som fått se sina chanser att få tillgång till krediter kringskurna på grund av att de halkat efter med en räkning vid något tillfälle, blivit arbetslösa, gjort finansiella misstag eller blivit handikappade på kreditmarknaden av andra orsaker.

Ett lågt betyg innebär högre kostnader för kreditkort, hypotekslån och andra lån.

Lån med låg lön

Låg lön

Det finns inte många lån med låg ränta för den som har en låg lön eller dåligt kredit kreditbetyg. Som tur är finns det alternativa långivare som kan erbjuda lån baserade på individuella förutsättningar.

Det finns definitivt många enkla lån men en tumregel är att enklare är dyrare. Snabblån bör endast användas som en sista utväg. Istället bör den som har en skakig kreditvärdighet vända sig till långivare som ligger i skiktet mellan billiga banklån och dyra smslån.

De kan erbjuda acceptabla villkor och även låna ut något större belopp (upp till 50 000 kronor).

Grundkrav för att få låna pengar

– 18 år
– Svensk medborgare eller permanent uppehållstillstånd
– Bankkonto

Vad är en låg inkomst?

Den som har en lön som är lägre än den genomsnittliga har en lägre normalinkomst. De flesta med låg inkomst är dock inte låginkomsttagare.

Genomsnittsinkomsten i Sverige är ungefär 30 000 kronor i månaden och för att räknas som låginkomsttagare ska månadslönen vara lägre än hälften av snittet eller 15 000 kronor.

Varför har jag låg kreditvärdighet?

Genom att förstå vilka faktorer som påverkar kreditvärdigheten går det att undvika att skicka in ansökningar som riskerar att leda till avslag och ytterligare försämrad scoring.

Det finns inte bara en enda kreditpoäng eller rating som alla långivare använder när de fattar de kreditbeslut som leder till avslag eller godkännande av lån.

Kreditgivare använder olika modeller och kreditupplysningsföretag. Samma uppgifter kan leda till helt olika beslut beroende på hur siffror vägs och tolkas.

Med en oren kredithistoria gäller det att tänka till innan vi försöker låna pengar. Oklarheter som kan dyka upp vid en kreditupplysning är något som många oroar sig för och det är därför bäst att på förhand informera sig om vilka uppgifter som finns registrerade. Detta kan göras genom att ta en kreditupplysning på sig själv.

Vad påverkar chansen till lån?

I en kreditupplysning går det att läsa ut om betalningar på andra lån har missköts. Detta eftersom utestående krediter redovisas månadsvis. Om ingen förändring sker tyder det på att betalningar släpar efter.

Gamla lån som inte betalas av är en stark varningssignal som ofta gör det svårt att få igenom nya ansökningar.

Även att bara göra den minsta månadsbetalningen på kreditkortsskulder kan ha en negativ effekt på en kreditrapport eftersom nya långivare kan anta att den nya kunden redan kämpar med befintliga skulder.

För den som har ekonomiska svårigheter och skulder som inte längre är hanterbara är det viktigt att kontakta långivaren så snart som möjligt för att informera dem och be om hjälp.

Det är bättre för dig att vara ärlig och uppriktig med den aktuella situationen än att upprepade gånger missar lån- eller kreditkortsbetalningar utan förklaring.

Nekad lån

Många antar att eftersom de aldrig lånat pengar måste de ha en god kreditvärdighet. I själva verket har den som aldrig lånat ingen kredithistoria alls vilket gör det svårt för en långivare att bedöma om lånet kommer att återbetalas.

En paradox är att kunder som bara utnyttjar små kortkrediter och alltid återbetalar skulden i sin helhet varje månad kan få det svårare att höja kreditgränsen än kunder som betalar kreditränta.

Detta beror på att bankerna tjänar pengar på att kunderna betalar ränta – låntagare som betalar skulderna inom den räntefria perioden är helt enkelt inte lika lönsamma.

Vad ska jag göra om jag blir vägrad ett lån?

Vägrad lån

Om du blir vägrad att låna pengar får du inte reda på varför. Den som tycker att ett avslag är orättvist kan dock alltid överklaga beslutet och lämna ytterligare information som stöd för ansökan. Om beslutet att att inte bevilja ett lån skett genom ett automatiserat system, år det att be om en manuell handläggning.

Det är viktigt att först försöka få en inskickad ansökan godkänd innan en ny skickas in till en annan långivare eftersom det kan orsaka ytterligare problem.

Om det finns felaktigheter i register från Kronofogdemyndigheten eller Upplysningscentralen går det att begära rättelse innan lån söks hos en annan långivare.

Statistik förstagångsgäldenärer

Statistik förstagångsgäldenärer Lastoffer

Externa källor

Datainspektionen: Frågor och svar om kreditupplysning

Kronofogdemyndigheten: Statistik Betalningsföreläggande