Olika avgifter och startkostnaden kan tyckas vara en liten del av ett lån, men sammantaget kan de över tid bli en rejäl summa.
Många lånekunder reagerar negativt när de ser pålägg på räkningen som de uppfattar som oskäliga, hur små de än må vara. Bara att undvika en onödig blodtryckshöjning kan därför vara en bra anledning till att föredra ett lån helt utan avgifter.
Medan människor tar ut privatlån av en mängd olika skäl, delar de ett gemensamt mål – att minimera sina lånekostnader. Ett sätt att minska kostnaderna är att hitta billiga lån utan avgifter.
Vissa långivare tar ut ansökningsavgifter för att täcka kostnaderna för att kolla igenom en ansökan vilket sedan dras av det utbetalade lånebeloppet som en förskottskostnad.
För mindre snabblån kan dessa avgifter bli betydande. För ett lån på 10 000 kronor med en ansökningsavgift på 500 kronor försvinner 5 % av lånebeloppet direkt vid utbetalningen. Man får 9 500 kronor utbetalt men måste ändå betala ränta på 10 000 kronor.
Ett privatlån utan startavgift är extra viktigt för mindre lån och kan vara ett bra sätt för att få ett schysstare lån och spara pengar.
Förutom en lägre totalkostnad innebär avgiftsfria lån att hela lånet betalas ut utan några avdrag.
Minimikrav lån utan avgift
Över 18 år gammal
Du har ett bankkonto
Deklarerad inkomst
Klarar en kreditkontroll
Folkbokförd i Sverige
Lån utan uppläggningsavgift
Det är långt ifrån alla låntagare som ut uppläggningsavgifter och om du har ett bra kreditbetyg ska du inte behöva acceptera en sådan avgift.
Vi har hittat de bästa avgiftsfria långivarna som erbjuder lån utan startavgift, aviavgifter eller andra dolda avgifter så du kan vara säker på att ränta är det enda du betalar på ditt lån.
Fördelar med avgiftsfria lån
Det är viktigt att titta på alla olika kostnaderna som kan vara förknippade med ett lån. Om man hittar ett bra avgiftsfritt lån är det en fördelaktig möjlighet.
En av de mest uppenbara fördelarna med att välja ett lån utan avgifter är att du sparar pengar från början. Traditionellt sett kan långivare ta ut uppläggningsavgifter och andra administrativa kostnader när du tar ett lån.
Genom att välja ett lån utan dessa avgifter undviker du onödiga utgifter och kan använda pengarna till det egentliga ändamålet för lånet.
Att låna pengar utan avgifter innebär oftast att villkoren för lånet är tydliga och transparenta. Utan extra avgifter blir det lättare att förstå de verkliga kostnaderna för lånet och göra en noggrann bedömning av dess ekonomiska konsekvenser.
Det minskar risken för överraskningar senare i låneperioden och ger en klarare bild av återbetalningsplanen.
När långivare tar ut olika avgifter blir det svårare att jämföra olika lån. Genom att välja ett lån utan avgifter blir det lättare att jämföra räntor och andra viktiga faktorer för att hitta det bästa erbjudandet.
Man behöver bara jämföra räntesatser och lånevillkor för att hitta det bästa lånet.
Genom att välja ett lån utan avgifter blir lånet enklare att hantera. När du inte behöver oroa dig för olika typer av avgifter blir det lätt att hålla reda på dina betalningar och budgetera för återbetalningen av lånet.
Avgifter har en tendens att reta upp många människor och känns ofta som ett extra nålstick när räkningen ska betalas. Det är därför bra även för det mentala välbefinnandet att undvika lån med höga avgifter.
Vilka avgifter finns det på lån?
När du lånar pengar måste du i allmänhet betala ränta. Undantag finns som till exempel erbjudanden till nya kunder om att få låna pengar utan ränta under en begränsad tid.
Även om du kanske inte tänker på det som en avgift, är räntan avgiften eller priset på lånet med vilket en långivare täcker sina kostnader och gör en vinst.
Uppläggningsavgift
Uppläggningsavgiften (även startavgift) täcker långivarens administrativa kostnader för att behandla och bevilja lånet. Det kan inkludera kostnader för kreditkontroll, hantering av låneavtalet och andra administrativa kostnader i samband med lånets upprättande.
Den här avgiften dras av från det belopp som utbetalas på ett beviljat lån. När du överväger ett lån är det viktigt att titta på både uppläggningsavgiften och räntan för att få en korrekt uppfattning om lånekostnaderna.
Det kan vara fördelaktigt att jämföra olika långivares avgifter och räntor för att hitta det bästa erbjudandet för dina behov.
Aviavgift
Aviavgift, eller administrationsavgift, är en avgift som kan tas ut av långivaren för att täcka kostnaderna för att skicka ut och hantera avin för lånet.
Långivaren skapar varje månad en avi (avi står för ”aviisering” och är ett betalningsdokument) som innehåller information om lånebeloppet, förfallodatum, betalningsuppgifter och annan relevant information.
Aviavgiften varierar mellan olika långivare men ligger vanligtvis mellan 10-50 kronor.
Aviavgiften läggs till det totala beloppet som ska återbetalas. Det innebär att den påverkar den faktiska kostnaden för lånet och kan öka det totala beloppet som du betalar tillbaka över låneperioden.
Det är därför viktigt att ta hänsyn till aviavgiften när du bedömer lånet och jämför det med andra alternativ.
Påminnelseavgifter
Även lån utan avgifter har avgifter för försenade betalningar. Om det inte skulle kosta något att betala för sent skulle det annars bli en avtalslucka som snabbt skulle utnyttjas.
Förutom en fast påminnelseavgift tillkommer dröjsmålsränta för sena inbetalningar.
I Sverige regleras förseningsavgifter på lån av Konsumentkreditlagen (Konsumentkreditlagen 2010:1846) och Finansinspektionens föreskrifter om konsumentkrediter (FFFS 2011:1).
Enligt dessa regler får en långivare ta ut förseningsavgifter om en kund inte betalar avtalet i tid. Det finns inga lån som inte tar ut några förseningsavgifter – det skulle helt enkelt inte fungera.
Aktuella regler för förseningsavgifter
1. Maximal påminnelseavgiften
Den maximala tillåtna påminnelseavgiften är fastställd i lag. För närvarande är den högsta avgiften 60 kronor per påminnelse, samt en årlig dröjsmålsränta enligt referensräntan plus åtta procentenheter.
2. Skriftlig påminnelse
Innan en långivare kan ta ut en förseningsavgift måste de skicka en skriftlig påminnelse till kunden. Påminnelsen bör innehålla information om det förfallna beloppet, förseningsavgiften och en ny betalningsfrist.
3. Flera påminnelser
Om betalningen fortfarande inte görs efter den första påminnelsen kan långivaren skicka ytterligare påminnelser och ta ut ytterligare förseningsavgifter, dock med det maximala beloppet som nämndes ovan.
4. Skyldighet att varna vid höga kostnader
Om förseningsavgifterna tillsammans med ränta och andra kostnader blir betydande kan långivaren vara skyldig att varna kunden och ge möjlighet att komma överens om en återbetalningsplan.
Avgifter för tidig återbetalning
Den här avgiften kallas även ränteskillnadsersättning och används nästan uteslutande för bostadslån. Det ska inte kosta någonting att betala ett privatlån i förväg.
Hur man slipper man avgift på lån
Många långivare tar ut uppläggningsavgifter. I regel är det så att avgiften är högre för lån som vänder sig till personer som behöver låna med dålig kreditvärdighet. Lån utan avgifter har ingen uppläggningsavgift eller andra avgifter. Detta innebär att räntan och den effektiva räntan kommer att vara densamma.
Höj kreditbetyget
Långivare som inte tar ut avgifter tenderar att ha relativt höga krav på kreditpoäng. Om din kreditpoäng är låg, fokusera på att förbättra din kreditscore innan du tar ett lån. Gör alla dina betalningar i tid och betala ner befintliga saldon för att öka din kreditpoäng.
Ta med en medsökande
Om du inte kvalificerar dig för ett lån utan startavgift på egen hand, överväg att lägga till en medsökande. Med två sökanden är det betydligt lättare att bli godkänd för ett lån utan uppläggningsavgifter.
Läs avtalet och hitta avgifter
Förutom uppläggningsavgifter finns det andra avgifter att vara medveten om innan du tar ett lån. Avgifter som med tiden kan bli en stor summa är aviavgifter och årsavgifter på lån. Genom att kolla igenom avtalet innan man skriver på kan man under punkten ”avgifter” ta reda på om det lurar några dolda avgifter.
Jämför lån utan avgifter
Även om uppläggningsavgifter är vanliga, tar inte alla långivare ut dem. Det är klokt att jämföra priser och avgifter för flera långivare tills du hittar en med den lägsta totala kostnaden. På lastoffer.net är det enkelt att hitta lån utan avgifter.
Ansök om ett avgiftsfritt lån
Medan vissa långivare ger lånebesked direkt på skärmen kan andra ta längre tid. Om det godkänns skickar långivaren dig ett låneavtal för att granska och underteckna innan du betalar ut pengarna.
När avtalet är undertecknat kommer långivaren att behandla och betala ut ditt lån. Beroende på långivaren och det belopp du lånat kan det ta några dagar att få dina pengar.
Effektiv ränta är ränta plus avgifter
För privatlån är nyckeltalet som långivare måste använda för att marknadsföra sina produkter den effektiva räntan. Den effektiva räntan är utformad för att ge en årlig sammanfattning av räntan du betalar, plus eventuella obligatoriska avgifter, och måste beräknas av alla långivare på samma sätt. Detta gör det till ett praktiskt riktmärke för konsumenter som vill jämföra lån.
Frågor och svar
Nej, långivaren kan nte lägga till avgifter senare om du har ingått ett avtal för ett lån utan avgifter.
Ja, långivaren ska erbjuda samma nivå av kundservice och support för lån utan avgifter,
En nackdel kan vara att långivaren istället kan ha en högre räntesats för att kompensera för avsaknaden av avgifter. Det är viktigt att noggrant jämföra räntesatserna och de totala lånekostnaderna för att se till att du inte betalar mer i ränta än vad du skulle göra med ett lån med avgifter.
Ja, vissa lånetyper är mer benägna att erbjuda lån utan avgifter, som exempelvis vissa snabblån eller mindre privatlån. Det kan vara en bra idé att undersöka olika låneprodukter för att se vilka som är mer benägna att erbjuda avgiftsfria alternativ.
Ibland kan du förhandla om avgifterna med långivaren, särskilt om du har god kreditvärdighet och är en pålitlig kund. Det är alltid värt att fråga om möjligheten till förhandlingar.
I regel ska det inte finnas det. Alla långivare har dock vissa avgifter, som påminnelseavgifter eller avgifter för extra tjänster, så se till att du är medveten om dessa eventuella kostnader.
Vanliga krav inkluderar en viss ålder (oftast över 18 år) och en stabil inkomst.
Det kan vara svårare att få ett lån utan avgifter om du inte har en stabil inkomst. Långivare vill vanligtvis se bevis på att du har förmågan att återbetala lånet, vilket vanligtvis innebär en regelbunden inkomst.
Ja, det kan finnas en övre åldersgräns för att få ett lån utan avgifter. Vanligtvis brukar åldersgränsen vara 65-75 år, men det kan variera mellan olika långivare.
