Att låna pengar till kontantinsats kan vara den enda lösningen för att komma med på bolånetåget när priserna skenar iväg uppåt snabbare än sparkontot kan fyllas på.
Om du inte har tillräckligt med kapital för att betala kontantinsatsen så kan du låna pengar snabbt med låg ränta till kontantinsatsen för att finansiera den del av bostaden som du måste betala kontant. Kontantinsatsen måste vara minst 15 procent av det du betalar för bostaden och kan inte finansieras med ett pantlån i bostaden.
Ett kontantinsatslån är i ett lån utan säkerhet och har därför högre ränta än ett bolån. Om du ska låna till kontantinsatsen finns det en del saker som du behöver tänka på innan du lånar.
Det går att låna pengar till kontantinsatsen
Vad är räntan?
Ränta är det pris som banken tar ut för att tjäna pengar på ditt lån. Räntekostnad för ett lån beror i första hand på hur stor risk du som låntagare innebär. Det vill säga hur stor sannolikhet det bedöms vara för att du inte ska kunna betala tillbaks.
Olika banker prissätter sina lån på olika sätt. Det innebär att de kan bedöma din individuella riskprofil olika och genom att jämföra olika låneerbjudanden går det att få in flera erbjudanden om låneränta på kontantinsatsen.
Stadig inkomst ett krav
Som stadiginkomst menas den lägsta grundlönen från en tillsvidareanställning eller motsvarande. Om det finns medlåntagare måste minst en ha en stadig inkomst. I vissa fall går det att även räkna in provisionslön och/eller övertidstillägg som stadigvarande inkomst, det bedöms individuellt av lönehandläggaren.
För att kunna göra en bedömning av inkomster utöver grundlön måste låntagaren ta fram underlag i from av lönespecifikationer där det framgår övertidsersättning, bonus, semestertillägg, resetillägg eller andra ersättningar.
Så stor är insatsen
Amortering
Kan man låna till hela kontantinsatsen?
Exempel: Amanda har ännu inte något eget sparande men ett fast arbete och en stabil privatekonomi. Lägenheten Amanda vill köpa har ett marknadsvärde på 2 000 000 kronor vilket innebär att Amandas måste få ett bolånelöfte som täcker 85 % av marknadsvärdet = 1 700 000 kronor. För att kunna betala kontantinsatsen med ”egna pengar” kan Amanda därefter låna 300 000 kronor från en annan kreditgivare.
Lån till en del av insatsen
Det är inte säkert att det går att låna till hela kontantinsatsen. I vissa fall tillåter bolåneinstitutet att du får låna till en del av kontantinsatsen, och måste stå för resterande delar själv. Olika långivare har så klart olika riktlinje. Det görs alltid en individuell bedömning om en kund ska få låna eller inte.
Det är givetvis en stor fördel om du redan har sparat ihop pengar till delar av kontantinsatsen men med stigande priser är det inte alltid sparandet hänger med i prisuppgångarna. Om du inte fått ihop tillräckligt med sparande går det att låna ihop den sista summan för att komma upp i insatskravet.
Krav för att få bolån
Att beräkna kontantinsats
Exempel: Emma har fått lånelöfte om ett bolån på 2 000 000 kronor. Eftersom bolånet får finansiera högst 85 procent av bostadens pris kan köpa en bostad för högst 2 350 000 kronor (0,85 x 2 000 000). Detta innebär att han behöver ha en kontantinsats på 0,15 x 2 350 000 = 350 000 kronor.
Om du köper en bostad för mindre än du har räknat med kommer du att få lite pengar över från det som var tänkt att användas till den egna insatsen. Det är givetvis alltid bättre om bostaden blev billigare än tänkt eftersom du bara kan betala så mycket som ditt bolånelöfte medger.
Om du behöver låna till insatsen innebär det att du även måste klara av att betala räntan för det lånet utöver bostadslånet. Försök att få hela bilden klar för dig och välj ett insatslån med de avtalsvillkor som passar dig bäst.
Då kontantinsatslån är ett lån utan säkerhet kommer räntan att bli högre än för bolånet. Tänk på att du måste kunna betala tillbaka räntan för bolånet samtidigt med räntan för kontantinsatslånet.
Återbetalningstid
Genom att välja en återbetalningstid baserat på din egen bedömning av framtida inkomster får du trygghet i din privatekonomi. Om man inte betalar tillbaka ett lån i tid blir det snabbt dyrt och det är därför bättre att välja en längre återbetalningstid än en kort. Ingen vill kasta pengar i sjön på helt meningslösa påminnelseavgifter.
Prioritera en snabb utbetalningstid
Om du behöver pengar till kontantinsatsen snabbt bör du se till att söka ett billigt internetlån och som är ett bank-id lån och därmed betalas ur så fort som möjligt.
Undvik onödiga avgifter för lånet
Ansökningsavgift och aviavgift för utskick av fakturor är avgifter som kan staplas ovanpå lånet. Se till att redan i samband med ansökan aktivera en autogirobetalning.
Kalkylera utgifter
Ingen vet bättre än du själv vilka ekonomiska förutsättningarna du har för att kunna betala tillbaka lånen. Därför kan du själv göra en kalkyl över vilka utgifter du har och vad ett kontantinsatslån och bolån innebära för din ekonomi.
Vad blir den framtida boendekostnaden?
Framtida inkomster
Du vet vilken lön du fick idag men hur ser inkomsterna ut nästa år? Ingen kan se in i framtiden men vi kan försöka göra en realistisk prognos. Den som har ett fast arbete, är försäkrad mot arbetslöshet och sjukdom har en ganska stabil situation de kommande åren och ett bättre utgångsläge än egenföretagare och de med tillfällig anställning.
Bolånetåget ökar takten
Högt spel med låneränta
Alternativa källor för insatslån
Låna av familj eller släkt
Ett bra alternativ till en snabb låneansökan kan vara att försöka låna till kontantinsats av någon familjemedlem, släkting eller vän. Ni skriver då ett skuldebrev som gör att lånet blir legalt korrekt för den som lånar ut. En gemensam plan skrivs in i skuldebrevet för hur lånet skall betalas tillbaka. Om ränta ska betalas ska det framgå hur hög den är.
Ökad chans till bolån med närståendelån
Om du lånar av en närstående kan inte banken se det någonstans i sina register vilket ökar chansen att du blir godkänd för ett bolån med låg uc score. Det innebär att du kan få bättre ränta och villkor på ditt bostadslån.
Lättare att få lån med medlåntagare
Om du inte kan låna av närstående kan de kanske istället hjälpa till med att skriva under ett låneavtal med dig. Det gör det lättare att få ett lån men innebär att personen som skriver under kan bli betalningsansvarig för lånet. Om du inte betalar lånet kan banken istället kräva betalning av medlåntagaren.
En medlåntagare är en snabb lösning för att få lättare lån. Genom att slå ihop påsarna bli två eller flera personer en mycket säkrare motpart för en långivare.
Kontantinsatslån har högre räntor
Ett insatslån är inte ett inteckningslån. Det erbjuder inte långivaren någon säkerhet. Eftersom kreditgivaren inte har någon säkerhet som kan realiseras för att betala tillbaks skulden om den inte betalas blir räntan högre för ett insats- eller handpenningslån än för bolånet.
Handpenningslån – låna till handpenning
Hur fungerar handpenning?
Handpenning är den del av köpeskillingen som betalas när köpekontraktet skrivs på. Syftet med en handpenning, vanligen tio procent av köpeskillingen, är att säljaren ska vara säker på att köparen inte ändrar sig och backar ur köpet.
Swedishbankers.se Allmän information om bolån
Topplån för kontantinsats
Bolånetak kräver topplån
Tidigare fanns ingen begränsning för hur hög andel av bostadens pris som kunde belånas, det var upp till banken att göra den bedömningen. Sedan den 1 oktober 2010 har det införts ett bolånetak vilket innebär att det inte går att låna mer än 85 % med ett vanligt bostadslån eller bottenlån. Det går inte längre att ta ett topplån i samma bank som bostadslånet.
Lån till kontantinsats med låg kreditvärdighet
För att minska risken för banker och bostadsköpare införde Finansinspektionen den 1 juni 2016 ett amorteringskrav vilket innebär att nya låntagare måste amortera ner bostadslån till 50 % av bostadens värde. Lån på över 70 % av bostadens värde ska amorteras med 2 % per år och lån över 50 % med 1 % om året. Ett topplån i from av ett blancolån har en högre ränta än bottenlånet och måste alltid amorteras tills det är helt betalt, ofta som högst inom 15 år.
Att tänka på med topplån
Det är många som har ögonen på svenska banker och deras utlåning. Bolånetak och amorteringskrav är två metoder för att bromsa utlåningstaken. Banken vill i högre grad än tidigare se att en bolånekund har pengar till den egna insatsen. Att behöva låna pengar till kontantinsatsen kan därför få en del banker att dra öronen åt sig. Det kan därför vara bäst att låta en annan person teckna topplånet, till exempel en förälder.
Pengar från topplån till bostadsköp
Det första och största hindret för att köpa sitt eget hem är pengar. Det är knappast någon som har råd att köpa ett hus eller bostadsrätt utan att få hjälp med finansiering. Med dagens låga ränta, som dessutom går att dra av på skatten, tar även den som har pengar lån. Även den som har tillräckligt för att köpa en bostad kontant vill inte binda upp sparkapital i en fastighet. Pengarna kan ju istället investeras i andra tillgångar som aktier och andra värdepapper. De flesta bostadsköpare tar ett bottenlån hos banken som täcker upp till 85 % av köpeskillingen. Resten ska formellt betalas med ”egen insats” vilket för de flesta tolkas som pengar från eget sparande. Eftersom banken som beviljar bostadslånet har säkerhet för lånet i fastigheten är de egentligen inte intresserade av varifrån kontantinsatsen kommer.
Skuldkvotstak
Kontantinsatslån
Att spara till insatsen istället för att ta ett kontantinsatslån är en utmärkt idé, men det tar tid och tålamod. Ett problem är att om sparandet är för litet så finns risken att priset på bostäder hinner stiga fortare än sparkontot. Att spara tillräckligt med pengar kräver uppoffringar. Det gäller att dra in på i stort sett allting under ett år. För att köpa en bostad för två miljoner kronor krävs en egen insats på 300 000 kronor. För den som inte har något sparande alls och en normal inkomst kan det helt enkelt ta för lång tid för att det ska vara realistiskt. Om du väljer att spara kan det vara en bra idé att öppna ett högräntekonto och binda pengarna under ett eller flera år.
Tjäna mer pengar
Istället för att jaga runt efter någon som kan låna ut pengar kan ett annat angreppssätt vara att se till att tjäna mer pengar och på det sättet snabbare skrapa ihop till insatsen. För den som jobbar inom vården kan ett enkelt sätt att höja sin inkomst vara att hoppa in som semestervikarie under sommarmånaderna. Att jobba övertid eller ta ett extrajobb kan vara andra framkomliga vägar. Genom att kavla upp ärmarna och lägga in en extra växel kan det vara fullt realistiskt att spara ihop tillräckligt på ett år. Om du har pengar, men inte tillräckligt, är definitivt ett alternativ för att få upp farten.
Dra ner på utgifter
Att höja sin inkomst är den ena delen av ekvationen för att få igång ett högre sparande. Den andra är att dra ner på utgifter. Det finns många poster som går att dra ner på eller eliminera helt. Är det exempelvis helt nödvändigt med en egen bil? Genom att sälja bilen och skaffa ett busskort kan det gå att få ner månadsutgifterna med många tusen kronor. Om ett eget hem är viktigare än en bil kan det vara något som bör övervägas. Hur många utgiftsposter som kan plockas bort beror på hur stark viljan till uppoffringar är. Exempelvis går det kanske att klara sig utan betalkanaler, tidning och utekvällar under en begränsad tid.
Lån för att betala insatsen
Hur stort lån kan jag ta?

Om du lön är högre än vad som framkommer vid en kreditupplysning går det att hämta in ett intyg från arbetsgivaren. En tumregel i Sverige är att bostadslånet högst får vara 5-600 % av årsinkomsten hos låntagaren, detta kallas även skuldkvot. Det betyder dock inte att denna regel tolkas strikt och på samma sätt hos alla, det är bara ett ungefärligt riktmärke. Vissa hushåll har låga utgifter, ingen bil, sparkapital på banken och andra tillgångar. De kan bli beviljad ett högre lån. Hushåll med flera bilar, blancolån och andra skulder kanske inte kan få något lån alls trots en bra inkomst.
Amorteringskrav bolån
Amorteringsförsäkring
Om du har amorteringsförsäkring kommer du mer sannolikt att godkännas för ett bostadslån. Anledningen till detta är att din långivare vill känna sig trygg när du tar ett bostadslån, och om du har en dålig kreditvärdering så finns det ingen säkerhet där. Men om du har försäkringar för amortering av bostadslånet, känns det mer bekvämt för långivaren att ge dig ett bostadslån, trots din dåliga kreditvärdering.
Kreditvillkoren blir hårdare vilket gör det svårare att finansiera ett bostadsköp enbart med lån. Redan nu krävs 15 % kontantinsats för att köpa ett hus. I det nuvarande marknadsläget med räntor som hela tiden ligger lågt, är det mycket frestande att ligga kvar med rörlig ränta eftersom det kostar mindre pengar. Ett annat skäl till att många väljer att ligga kvar med rörlig ränta är den stora osäkerheten på marknaden. Räntorna har flera gånger varit på väg upp för att sedan plötsligt börjat gå ner igen.
Även om allt fler talar om att räntorna ska gå upp och Riksbanken snart måste höja räntan igen är det ingen som vet åt vilket håll rörelsen kommer att bli på långt sikt. Det är många som sitter med stora lån som hoppas på lite dåliga tider och en nedåtgående rörelse på räntemarknaden och därför väljer att stanna kvar på rörlig ränta.
Så sparar du ihop till första kontantinsatsen
Mer om villalån
Finansinspektionen: Amorteringskrav på nya bolån
sparar du ihop till första kontantinsatsen
Bostadspriserna fortsätter att rusa och kontantinsatsen du behöver lägga upp som förstagångsköpare blir allt större. Men det går ändå att köpa en lägenhet. Bodil Hallin, familjeekonom på Ikano Bank, förklarar hur du gör.
Frågor och svar
- Minst 15 % av beloppet måste finansieras med kontantinsats.
- Ja, men det går att ta ett privatlån för att finansiera kontantinsatsen men det är smartast att göra det hos en annan långivare.
- Högsta beloppet på de vanligaste blancolånen är 600 000 kronor per långivare.
- Räntan på privatlån är den samma oavsett vad pengarna används till. Ett lån utan säkerhet är dock dyrare än det vanliga bolånet.
- På lastoffer.net hittar du flera långivare som erbjuder låg ränta på lån utan säkerhet som kan användas till insatsen.
- Nej, ett lån utan säkerhet har inget bestämt användningsområde - pengarna kan användas till vad som helst.
- Formellt ska kontantinsatsen vara sparade medel och det är bäst att presentera pengarna som sparkapital även om de är lånade i en annan bank.
- De flesta långivare brukar fråga var kontantinsatsen kommer ifrån. Ett lämpligt svar är sparande eller gåva.
- Ja, det kan krävas att du visar det. En överföring från föräldrar eller en bekant räcker ofta.
- 1 Det går att låna pengar till kontantinsatsen
- 2 Så stor är insatsen
- 3 Amortering
- 4 Kan man låna till hela kontantinsatsen?
- 5 Krav för att få bolån
- 6 Vad blir den framtida boendekostnaden?
- 7 Bolånetåget ökar takten
- 8 Högt spel med låneränta
- 9 Alternativa källor för insatslån
- 10 Handpenningslån – låna till handpenning
- 11 Topplån för kontantinsats
- 12 Lån till kontantinsats med låg kreditvärdighet
- 13 Skuldkvotstak
- 14 Kontantinsatslån
- 15 Lån för att betala insatsen
- 16 Hur stort lån kan jag ta?
- 17 Amorteringskrav bolån
- 18 Så sparar du ihop till första kontantinsatsen
- 19 sparar du ihop till första kontantinsatsen
- 20 Frågor och svar