Vad är ett kreditbetyg (score)?

Kreditbetyget baseras på många delar varav befintliga lån, inkomst, ålder och tidigare betalningshistorik spelar störst roll. Alla vuxna individer, företag, organisationer och hela länder kan hat ett eller flera kreditbetyg som långivare använder sig av när de prövar en ansökan om en kredit.

Kreditbetyg ges ofta som ett kreditscore vilket är en kreditvärderingsmodell för att gradera kreditvärdigheten. När du ansöker om lån behöver banken ta reda på om du är kreditvärdig eller inte, och då tittar de bland annat på ditt kreditbetyg. Har du ett bra kreditbetyg är chansen högre att lånet blir beviljad – och du bör dessutom få bättre ränta och villkor.

Betyg på betalningsförmåga

Genom att bedöma betalningsförmågan och sätta ett betyg på den kan kunder sorteras in i olika kategorier och ges olika villkor beroende på den statistiska risken för en kreditförlust.   Betyget är en gradering av kreditvärdighet för individer i samma gruppering (lön, ålder, inkomst etc.) enligt en statistisk modell. Långivare lägger stor vikt vid vilket kreditbetyg låntagaren har.

Alla har ett kreditbetyg

Företag, organisationer och alla individer folkbokförda i Sverige har ett kreditbetyg. Med ett bra betyg är det lätt att få lägre ränta på lån. Kreditbetyget är även av betydelse för hur stort lånebelopp banken beviljar.

Betyg vägleder långivare

Kreditbetyget är en låntagares viktigaste indikator för hur de ska bedöma en ansökan. Betyget är det viktigaste beslutsunderlaget för att bedöma en ny kunds betalningsförmåga och vägleder långivaren i beslutsprocessen.

Flera olika faktorer avgör hur högt credit score en individ kan få. Hela individens livssituation har betydelse och vägs in i betyget. Försörjningsansvar för barn, jobb, boendesituation, fordon och civilstånd spelar roll. Det är en mängd olika faktorer som vägs samman förutom inkomst från tjänst och näringsverksamhet.Disponibel inkomst efter att fasta utgifter och schablonbelopp för levnadsomkostnader visar individens de facto betalningsförmåga. Även barn är en kostnad och fler barn innebär högre kostnader som minskar den disponibla inkomsten. Befintliga lån och krediter samt hur de tidigare betalningarna har skötts är av stor vikt.

Vad bestämmer kreditbetyg?

Upplysningsföretag använder olika modeller för att beräkna en poäng eller procentsats som är ett mått på kreditvärdighet. Databehandling av uppgifter i personregister används för att konstruera algoritmer som sätter betyg på alla svenska medborgare.

Modeller för kreditriskberäkning baseras på lång erfarenhet av riskbedömning där beteendeteorier testas mot verkliga data för att kunna erbjuda den mest sannolika uppskattningen av risken för betalningsproblem. Viktiga faktorer   är:

• Inkomst

  Det avgörande för en långivare är hur stor disponibel inkomst som finns kvar efter att alla nödvändiga utgifter är betalda. Till inkomst räknas löner och inkomst från näringsverksamhet. Andra typer av inkomster kan vara sjukförsäkring, a-kassa, bostads-, barn- eller andra typer av bidrag. Hög inkomst innebär höjd betalningsförmåga och är positivt för kreditvärdigheten.

• Antal förfrågningar

  Ansökningar om lån hos flera olika långivare är en röd flagga för många kreditgivare. Det kan tyda på en ekonomisk situation som sämre än vad som framgår av siffror i en kreditupplysning.

• Byte av bostadsadress

  Det kan verka konstigt att en faktor i kreditvärdigheten är byte av adress men det har visat sig att personer som ofta byter adress ofta har en ostabil livssituation som kan leda till framtida ekonomiska problem.

• Nuvarande krediter och kredithistorik

  Beviljade krediter innebär utgifter för ränta och amortering vilket sänker den disponibla inkomsten. Genom att följa hur beviljade kreditbelopp förändrats varje månad går det att se om tidigare beviljade krediter betalas som förväntat.

• Anställningsform

  Risken för att en person med lång anställning i samma företag och som bott på samma adress i många år ska drabbas av betalningsproblem i närtid är statistiskt sett låg. Det innebär att kreditbetyget blir högt – ett lån kan beviljas.

• Livssituation

  För en person som precis bytt jobb (igen) är nyskild och flyttat till en annan stad ökar riskerna för att den röriga situationen kan medföra plötsliga utgifter med negativ inverkan på privatekonomin och höjer sannolikheten att en låneräkning får lägre prioriteringsordning eller inte betalas alls.

  Vi vet av historisk erfarenhet att unga nygifta par sannolikt kommer att få nya utgifter i form av barn, hus och bil vilket innebär framtida påfrestningar på ekonomin. Det samma gäller för nyskilda.

  Kostnaden för nytt boende och beteendeförändringar till följd av en ny livssituation ökar risken för riskbeteende och betalningsproblem

• Fasta utgifter

  Nästan alla har fasta utgifter för sitt boende. Boendekostnaden är nästan alltid den största och vanligaste utgiftsposten.

  Den totala boendekostnaden uträknas lite olika beroende på om man äger eller hyr sitt boende (se nedan). Utöver boendet görs schablonberäkningar för personliga utgifter.

  Varje barn medför ökade kostnader och efter Att ha barn medför kostnader och ju fler barn ju högre kostnader.

Genom att lägga samman alla utgiftsposter återstår den disponibla inkomsten.  Det är den del av inkomsten som vi kan använda efter eget gottfinnande och det utrymme som finns för att betala nya utgifter för till exempel ett lån.

Vad drar ner kreditbetyget?

Betalningsanmärkningar har avgörande negativ inverkan men även hur många förfrågningar som gjorts hos olika kreditupplysningsföretag eller banker vid låneförfrågningar påverkar. Alla dessa olika faktorer vägs samman och utifrån det sätts kreditbetyget.

Vad är ett bra kreditscore?

Ett högt kreditscore indikerar en privatekonomiskt stabil situation utan betalningsanmärkningar och att betalning av fakturor och skulder kan förväntas ske i tid. Med ett högt kreditscore finns goda chanser att få en lägre ränta. Ett lågt kreditbetyg innebär en större risk för långivaren och innebär ett högre riskpåslag i form av högre ränta.

 Vad påverkar kredit score?

• En stabil inkomst räcker långt för att få ett bra kredit score men det är den disponibla inkomsten som avgör hur mycket det går att låna. För att bli beviljad ett lån räcker det inte med en hög lön – det som avgör är hur mycket som blir över när månadens alla utgifter är betalda.
• Störst negativ påverkan har betalningsanmärkningar. Det är ofta en lång väg från påminnelse och flera inkassokrav innan ett krav hamnar hos kronofogden och är därför den starkaste indikatorn på ekonomiska problem. Det kan inte nog understrykas hur negativt det är för kreditbetyget och hur svårt det är att få lån med prick hos kronofogden. Det tar tre år innan en betalningsanmärkning försvinner.
• Befintliga lån sänker den disponibla inkomsten och eftersom de flesta blancolån med låg ränta har rörlig ränta så blir de dyrare om räntorna går upp vilket en långivare räknar med.
• Många lån och krediter – Lån och krediter på flera olika håll indikerar en oorganiserad privatekonomi och är negativt för kreditbetyget. Den bästa lösningen är ofta att samla lån i ett större hos samma långivare – det höjer kreditbetyget.
• Outnyttjade krediter – Det kan tyckas som att krediter som inte används skulle vara positivt men det är precis tvärtom. En outnyttjad kredit kan ju när som helst aktiveras och leda till ett mycket mindre framtida betalningsutrymme. Ett enkelt sätt att höja kreditbetyget är därför att avsluta alla outnyttjade krediter och kort som du inte använder.
• Många kreditupplysningar – Ett stort antal förfrågningar gjorda på kort tid sänker kreditbetyget. En febril jakt efter lån är en av de faktorer som banken ser som en indikator på ekonomiska problem. Det är bäst att avstå från att göra ansökningar bara för att testa om man skulle bli beviljad ett lån.

Om du redan vet vilket kreditbetyg du har är du förberedd på vilka erbjudanden du bör kunna få. Det är alltid en bra idé att hålla koll på betyget och vidta åtgärder om det skulle gå ner.

Om ditt betyg inte är tillräckligt bra går det att ta hjälp av en låneförmedlare för att hitta ett erbjudande om lån. När man letar lån via en låneförmedlare tas det bara en upplysning som alla långivare sedan delar på. Om du har ett lägre kreditbetyg men ändå vill jämföra flera erbjudanden är den smartaste lånemetoden att söka via en låneförmedlare.

Tio tips för ett bättre kreditbetyg

För att få ett högt betyg krävs det en hel del. Vi har samlat ihop tio tips för hur man kan förbättra sitt betyg.

1. Betala räkningar i tid och undvik inkassokrav.
2. Om du har råd – betala kontant. Det är alltid bättre även om du blir erbjuden en räntefri kredit. Affärsidén med räntefria krediter är just att kunden ska hamna efter med en betalning – då omvandlas krediten ofta till en dyrare.
3. Samla lån med ett större privatlån. Det gör det enklare att kan hålla koll på vad som ska betalas och ger bättre villkor.
4. Betala av onödiga småkrediter skulder och kreditkort.
5. Ta inga onödiga små sms lån då kostnaden snabbt kan dra iväg.
6. Undvik onödiga kreditupplysningar – ett stort antal upplysningar försämrar ditt kreditbetyg.
7. Om du ska låna – ta hjälp av en medsökande– tillsammans får ni en bättre kreditvärdighet.
8. Skaffa ett buffertsparande – Oförutsedda händelser kan hända alla men det är bra att vara beredd och visar att din ekonomi är motståndskraftig.
9. Avsluta krediter som du inte utnyttjar.
10. Undvik adressbyten i folkbokföringsregistret. Om du flyttar tillfälligt under en kortare tid är det bättre att undvika att ändra adress. Stabilt boende ger högre betyg.

För företag som behöver extern finansiering genom lån är en hög rating helt avgörande.   Företagets creditrating beräknas på kassaflöde, omsättning, tillgångar och betalningsanmärkningar. Är företagets ekonomi stabil med ett stadigt kassaflöde och goda marginaler ökar chanserna för att få ett lån med en låg ränta.

Bisnode kreditbetyg (credit rating)

Bisnode (nu Dun & Bradstreet)  tillämpar en sexgradig betygsskala på riksbedömning där AAA är bäst till C som är det sämsta betyget.

• AAA

Det högsta betyget AAA ges till aktiebolag som har varit stabila över en lång tid. Kriterierna för att få AAA-rating är att varit aktivt i minst tio år, ha en omsättning på minst 2 miljoner samt ha nyckeltal klart över genomsnittet för branschen.

• A

Det högsta betyget för handelsbolag och enskilda firmor är A vilket innebär god kreditvärdighet.

Alla lån till företagare som ges till bolag med högst kreditbetyg har betyget A.

• AN

Ett nystartat företag får betyget AN.

• B

B innebär att det finns negativa händelser som betalningsanmärkningar eller nyckeltal under branschsnittet. Större krediter kan rekommenderas endast mot säkerhet.

• B

C betyder att företaget har stora problem och inte är kreditvärdigt.

Går det att få lån med dåligt kreditbetyg?

Det går att få lån även om man har ett lågt kreditbetyg. Men det kan vara en bra idé att vända sig till långivare eller låneförmedlare som inte använder UC.För att bli beviljad ett lån trots dåligt kreditbetyg måste man ofta acceptera sämre villkor, som högre räntor.

Ett högt kreditbetyg är den enda säkra vägen till billigare krediter.

Tips för bättre kreditbetyg

• Samla ihop lån och krediter
• Betala alltid räkningar i tid
• Säg upp krediter som inte används
• Undvik onödiga kreditupplysningar
• Ta inte onödiga lån på små belopp
• Höj din lön och tjäna mer pengar
• Hitta bättre avtal och sänk fasta utgifter

Kontrollera din egen kreditvärdighet

En del av att bygga upp en bra kreditvärdighet är att hålla koll på ditt aktuella kreditbetyg så att du kan arbeta för att förbättra det om det behövs. Övervakning av din kreditrapport och poäng ger dig insikt i dina kreditframsteg och vad långivare ser när du ansöker om ett lån eller kreditkort.

Liksom alla andra former av förtroende kräver en förbättrad kreditscore ansträngning att tjäna ihop med, och ett misstag eller dåligt beslut kan skada det. Det är möjligt att återuppbygga skadad kreditvärdighet över tid, men bättre att vårda och skydda den när du har uppnått den.

Här kan du läsa mer om vad som räknas som ett bra kreditscore.

Kreditbetyg för betalningsförmåga

Kreditvärdighet är ett värde på betalningsförmågan och är ett betyg som sätts efter olika kriterier hos ett kreditupplysningsföretag. När en kund ansöker om ett lån eller en kredit vänder sig företaget i regel till ett upplysningsföretag för att ta en kreditupplysning.

Informationen i upplysningen och det betyg som räknats fram för att bedöma kreditvärdigheten avgör om en låneansökan ska godkännas eller inte.

Kreditupplysningsföretagen använder många olika data från offentliga register för att sätta ett kreditbetyg.  De tittar bland annat på inkomster, adressändringar och många andra faktorer.

Kreditupplysningsföretag sätter poäng på alla

Den största leverantören av bedömningar av kreditvärdighet är Upplysningscentralen som ägs av de svenska storbankerna. Deras kreditbetyg kallas UC score och är en bedömning av risken för att inte kunna betala skulder som ligger på mellan 0,1% och 100%.

Den högsta poängen hos UC innebär god betalningsförmåga och översätts till en risk på 0,1% att betalningsproblem kan inträffa ett år framåt.

Andra företag som poängsätter vår betalningsförmåga är Creditsafe och Dun och Bradstreet.

Därför leder låg kreditvärdighet till högre ränta

Genom att tillämpa en strategi som kallas riskbaserad prissättning använder långivare ofta kreditpoäng för att bestämma de räntor de tar ut. I genomsnitt kostar det långivare mer att hantera uteblivna betalningar och obetalda lån bland låntagare med lägre kreditpoäng än det gör för att hantera konton för mindre riskfyllda låntagare med höga poäng.

Långivare tar därför vanligtvis ut högre räntor på lån till svagare klienter och erbjuder bättre lånevillkor till dem med högre poäng.

Kreditvärdighet gynnar dig inte bara när du behöver låna pengar. Att bygga en stark kreditpoäng kan hjälpa till att hantera:

• Hyresvärdar, som ofta kör kreditkontroller när de bestämmer sig för om de ska hyra dig en lägenhet och hur stor deposition du måste lägga ner.
• Bilförsäkringsbolag, som kan kontrollera din kreditpoäng när de beräknar premier.
• Allmännyttiga företag, som ofta utför kreditkontroller innan du får bli kund.
• Potentiella arbetsgivare , som kan kontrollera dina skulder och beviljade krediter som en del av en bakgrundskontrollen före en anställning.

Du kan visa (och förbättra) din kreditvärdighet genom att bygga upp dina kreditpoäng och upprätthålla solida kreditrapporter – åtgärder som går hand i hand. Vanor som leder till hälsosamma kreditrapporter och främjar förbättringar av kreditpoäng inkluderar:

• Betala dina räkningar i tid varje månad.
• Undvika höga kreditkortssaldon, särskilt de som överstiger 30% av kortets lånegräns, vilket kan orsaka minskningar av kreditpoängen.
• Var noga med att inte öppna nya kreditkonton för ofta, eller att låna pengar du egentligen inte behöver.
• Hantera en mängd olika lån, inklusive kreditkonton (t.ex. kreditkort) och avbetalningslån (t.ex. mindre blancolån, billån och snabblån).