Låna pengar med svag kreditvärdighet

Varje gång en långivare tar en kreditupplysning registreras en så kallad förfrågan hos upplysningsföretaget (till exempel UC). En förfrågan registreras oavsett om lånet blir beviljat eller inte. Även om kunden själv väljer att avstå från ett erbjudet lån kvarstår förfrågan i registret.

Många förfrågningar påverkar chansen att få ett lån negativt och kreditvärdigheten sjunker efter en kreditupplysning. Det är därför många låntagare föredrar att söka lån utan UC kontroll från Upplysningscentralen.

Kreditupplysningar tas på dig när du vill låna pengar ör att hitta eventuella risker med att du inte ska kunna betala ditt lån. En långivare tjänar inte några pengar med att ge ut ett enda lån. För att affärerna ska gå runt, lånar de ut pengar till många kunder.

Statistiskt sett missar sökande som har en dålig UC Score ofta att betala sina räkningar i tid och ibland inte alls. Därför kompenserar långivaren sig för den förhöjda risken genom att en högre ränta tas ut för kunder med dåliga kreditbetyg.

Det kan tyckas orättvist att behöva betala andras slarv när vi vill låna pengar. Vi kan tycka att det inte finns någon anledning att betala extra för att andra människor inte gör rätt för sig. Men det är det enda sättet som en långivare kan erbjuda lån trots en låg UC score.

På andra sidan av lånet, är sökande i behov av pengar. Det kan bero på att något oväntat har hänt och det behövs kontanter. En person med trasslig ekonomi vet att pengar på kredit inte är allmänt tillgänglig för honom/henne på grund av vissa gångna misstag.

Han vet att han inte kommer att göra samma misstag igen och önskar att långivarna skulle lita på att detta påstående är sant. Om du är en låntagare, måste du förstå är att det enda sätt att överbevisa en skeptisk långivare är att ha en oklanderlig kredit historia.

Betygsskala UC Score

Här kan du kolla om du har dålig kreditvärdighet hos UC.

Även om tidigare misstag fortfarande finns noterade i din kreditupplysning, måste de senaste sex månaderna av din kredithistoria vara fria från sena inbetalningar och missade betalningar. Vid ansökan som databehandlas automatiskt och ger svar direkt på lån kommer det garanterat att innebära avslag på låneansökan.

För en låntagare, innebär ett sms lån som är den vanliga låneformen för konsumenter som behöver lån och har låg UC score, högre räntor, lägre lånebelopp och mindre flexibla återbetalningsprogram.

Villkoren för lånet är inte alltid dom bästa. Men för låntagare med dålig kreditvärdighet finns det inte många alternativ att välja mellan.

Om du funderar över vilka risker långivaren tar, kan du kanske förstå varför den högre räntan tas. Om låntagaren använder medlen klokt och betalar de månatliga avbetalningarna i tid, kommer detta att registreras i kreditrapporten och det höjer låntagarens kreditvärdering.

Därmed blir finansieringskällor med bättre lånevillkor tillgängliga. Lån från snabblåneföretag är ibland den enda lösningen för en person med dålig kreditsituation. Även om dessa lån med låg scoring är dyra kan de innebära fördelar med tiden.

Om betalningarna görs enligt plan ger det på sikt ett bättre kreditbetyg som gör det möjlighet att låna med bättre villkor.

När en ansökan granskas (av ett automatiskt system eller av en lånehandläggare)  från en kund  med mindre bra kreditvärdighet ser han, hon eller det följande;

• Någon som i det förflutna har underlåtit att betala sina skulder i tid
• Som har lånat för mycket pengar
• En kund med betalningssvårigheter

Ofta utgår handläggaren endast på de uppgifter som i kreditupplysningen. En låg kreditscore från UC betyder låg kreditvärdighet och hög riskprofil. Risken att kunden kommer att få framtida problem bedöms som hög med en låg kreditscore och risken är hög för avslag.

Störst chans till lån med svag kreditvärdighet får man därför hos långivare som använder andra kreditvärderingsmetoder och anlitar andra upplysningsföretag.

Låntagare som inte klarar en upplysning gör därför klokt i att ansöka om att låna pengar utan UC istället. Så det spelar egentligen ingen roll om låntagaren blev tvungen att möta oväntade situationer som ingen kunde förutse. Det finns tyvärr aldrig någon bra orsak till en dålig kreditvärdighet.

Om inte kreditupplysningen ger positivt besked om kreditbetyg har långivaren ingen möjlighet att bedöma hur låntagaren kommer att bete sig i framtiden. Och även om det låter orättvist, är den totala kreditbedömningen inte en fråga om förtroende utan om en risk.

Scoringen (kreditbetyget) påverkar möjligheten att låna pengar. En högre UC kreditscore  gör det lättare att låna; ju lägre scoring, desto svårare blir det att låna.

Källa: Upplysningscentralen

Samlingslån är ett populärt sätt att samla lån med dålig kreditvärdighet på ett ställe och på så vis sänka kostnaderna för lånet.

En anledning till att det går att få ett samlingslån med dålig kreditvärdighet och många tidigare förfrågningar hos UC är att det är naturligt att en kund med många små lån även har gjort många ansökningar om lån.

Att få ett samlingslån med svag kreditvärdighet är svårare men helt omöjligt är det inte, scrolla ner så hittar du några hemsidor där det går att få ett lån.

Det är svårare att få lån med en dålig kreditupplysning. I en kreditupplysning går det att läsa ut om du har missköt betalningar på beviljade krediter. När du blir beviljad en kredit, gör en avbetalning eller avslutar en kredit registreras det.

Din personliga kreditinformation delas mellan banker och UC. Om det inte sker en minskning av utnyttjade krediter visar det att dina betalningar släpar efter. Det är en varningssignal som ofta gör det svårt att få igenom nya ansökningar.

Även att bara göra den minsta månadsbetalningen på kreditkortsskulder kan ha en negativ effekt och orsaka en dålig kreditupplysning eftersom nya långivare kan anta att den nya kunden redan kämpar med befintliga skulder.

För den som har ekonomiska svårigheter och skulder som inte längre är hanterbara är det viktigt att kontakta långivaren så snart som möjligt för att informera dem och be om hjälp.

Det är bättre för dig att vara ärlig och uppriktig med den aktuella situationen än att upprepade gånger missar lån- eller kreditkortsbetalningar utan förklaring.

Det går dock att få lån med dålig kreditupplysning. En upplysning är bara ett snapshot av situationen just nu. Om du har fått ett nytt jobb eller på annat sätt förbättrat situationen kan många låntagare räkna in det redan.

Traditionella långivare väntar istället på att din dåliga kreditupplysningen ska bli bättre.

Svag kreditupplysning – inget lån?

Vem som är kreditvärdig eller inte är upp till varje enskild långivare att bedöma.

En långivare kan göra bedömningen att du inte är kreditvärdig. En annan långivare kan göra en helt annan bedömning.

Om du vet att en kreditupplysning är väldigt dålig men ändå vill försöka låna pengar bör du prova med de kreditgivare som accepterar betalningsanmärkningar.

Många antar att eftersom de aldrig lånat pengar har den en bra kreditupplysning. I själva verket är det så att om du aldrig lånat förut så finns ingen kredithistoria. Det blir därför svårt för en långivare att bedöma hur du skulle sköta betalningarna.

En paradox är att kunder som bara utnyttjar små kortkrediter och alltid återbetalar skulden i sin helhet varje månad kan få det svårare att höja kreditgränsen än kunder som betalar kreditränta.

Detta beror på att bankerna tjänar pengar på att kunderna betalar ränta – låntagare som betalar skulderna inom den räntefria perioden är helt enkelt inte lika lönsamma.

Många upplysningar sänker kreditvärdigheten

Genom att förstå vilka faktorer som påverkar kreditvärdighet går det att undvika att skicka in ansökningar som riskerar att leda till avslag och resulterar i en dålig kreditupplysning.

Det finns inte en gemensam kreditpoäng eller rating som alla långivare använder när de fattar de kreditbeslut som leder till avslag eller godkännande av lån. Kreditgivare använder olika modeller och kreditupplysningsföretag.

Med en oren kredithistoria gäller det att tänka till innan vi försöker låna pengar.

Oklarheter som kan dyka upp vid en dålig kreditupplysning är något som många oroar sig för och det är därför bäst att på förhand informera sig om vilka uppgifter som finns registrerade. Det kan vi enkelt göra genom att ta en kreditupplysning på sig själv.

De snabba och lättillgängliga krediterna som även personer med svagare ekonomi kan få kan utgöra en risk för att konsumenter lånar mer än de klarar att betala tillbaka.

Att låna ut pengar till en person som har ekonomiska problem kallas osund kreditgivning och är otillåten. Det är finansinspektionens uppgift att kartlägga hur kreditgivare genomför kreditupplysningar och kontrollera så att de lever upp till god kreditgivningssed.

För många ”hårda” sökningar på din kreditfil – en hård sökning registreras varje gång du ansöker om kredit och för många på kort kan indikera att individen är desperat efter pengar.

Du kan också ha dålig kredit bara för att du inte har lånat tidigare och inte haft tid att bygga upp en kredithistorik.

Svårt få billigt lån med dåligt kreditbetyg

En låg kreditvärdighet innebär ett lägre kreditbetyg. Eftersom risken för att lånet inte ska kunna betalas tillbaks blir det svårt att hitta billiga lån– därmed inte sagt att det inte går att hitta ett billigare lån om man jämför mellan olika låntagare.

Någon är alltid billigast på lån för just dig och det gäller oavsett om kreditvärdigheten är hög eller låg.

Upplysningsföretag använder olika modeller för att beräkna en poäng eller procentsats som är ett mått på kreditvärdighet. Databehandling av uppgifter i personregister används för att konstruera algoritmer som sätter betyg på alla svenska medborgare.

Modeller för kreditriskberäkning baseras på lång erfarenhet av riskbedömning där beteendeteorier testas mot verkliga data för att kunna erbjuda den mest sannolika uppskattningen av risken för betalningsproblem. Viktiga faktorer   är:

• Inkomst

  Det avgörande för en långivare är hur stor disponibel inkomst som finns kvar efter att alla nödvändiga utgifter är betalda. Till inkomst räknas löner och inkomst från näringsverksamhet. Andra typer av inkomster kan vara sjukförsäkring, a-kassa, bostads-, barn- eller andra typer av bidrag.

• Antal förfrågningar

  Ansökningar om lån hos flera olika långivare är en röd flagga för många kreditgivare. Det kan tyda på en ekonomisk situation som sämre än vad som framgår av siffror i en kreditupplysning.

• Byte av bostadsadress

  Det kan verka konstigt att en faktor i kreditvärdigheten är byte av adress men det har visat sig att personer som ofta byter adress ofta har en ostabil livssituation som kan leda till framtida ekonomiska problem.

• Nuvarande krediter och kredithistorik

  Beviljade krediter innebär utgifter för ränta och amortering vilket sänker den disponibla inkomsten. Genom att följa hur beviljade kreditbelopp förändrats varje månad går det att se om tidigare beviljade krediter betalas som förväntat.

• Anställningsform

  Risken för att en person med lång anställning i samma företag och som bott på samma adress i många år ska drabbas av betalningsproblem i närtid är statistiskt sett låg. Det innebär att kreditbetyget blir högt – ett lån kan beviljas.

• Livssituation

  För en person som precis bytt jobb (igen) är nyskild och flyttat till en annan stad ökar riskerna för att den röriga situationen kan medföra plötsliga utgifter med negativ inverkan på privatekonomin och höjer sannolikheten att en låneräkning får lägre prioriteringsordning eller inte betalas alls.

  Vi vet av historisk erfarenhet att unga nygifta par sannolikt kommer att få nya utgifter i form av barn, hus och bil vilket innebär framtida påfrestningar på ekonomin. Det samma gäller för nyskilda.

  Kostnaden för nytt boende och beteendeförändringar till följd av en ny livssituation ökar risken för riskbeteende och betalningsproblem

• Fasta utgifter

  Nästan alla har fasta utgifter för sitt boende. Boendekostnaden är nästan alltid den största och vanligaste utgiftsposten.

  Den totala boendekostnaden uträknas lite olika beroende på om man äger eller hyr sitt boende (se nedan). Utöver boendet görs schablonberäkningar för personliga utgifter.

  Varje barn medför ökade kostnader och efter Att ha barn medför kostnader och ju fler barn ju högre kostnader.

Genom att lägga samman alla utgiftsposter återstår den disponibla inkomsten.  Det är den del av inkomsten som vi kan använda efter eget gottfinnande och det utrymme som finns för att betala nya utgifter för till exempel ett lån.

Det är populärt att söka efter och marknadsföra krediter som lån utan UC. Upplysningscentralen som ägs av storbankerna är den största aktören på marknaden och det företag de flesta stora kreditgivare vänder sig till när de vill få en kreditvärdering via en kreditupplysning.

Genom Upplysningscentralens prominenta ställning på marknaden för kreditupplysningar har många privatpersoner felaktigt fått en bild att företaget är en myndighet och att en kreditupplysning genom UC är något som bör undvikas.

Ett “lån utan UC” innebär att kreditgivaren tar en upplysning från ett annat kreditupplysningsföretag än UC. Uppgifterna som alla är hämtade från offentliga register kommer inte att skilja sig och det är inte alls säkert att det går att låna lätt bara för att ett annat kreditupplysningsföretag levererar registerinformationen